Wie viel Kredit können Sie sich leisten? Berechnen Sie Ihre ideale Monatsrate
Die monatliche Kreditrate ist mehr als nur eine Zahl auf dem Kontoauszug – sie bestimmt über Jahre hinweg Ihren finanziellen Spielraum. Eine zu hohe Rate kann Sie in finanzielle Schwierigkeiten bringen, während eine zu niedrige Rate bedeutet, dass Sie unnötig lange Zinsen zahlen.
In diesem Ratgeber zeigen wir Ihnen, wie Sie die für Sie passende Kreditrate berechnen, welche Faustregeln Sie beachten sollten und wie Sie realistisch einschätzen, wie viel Kredit Sie sich leisten können.
Die 40%-Regel: Ihre Kreditrate sollte maximal 40% Ihres Nettoeinkommens betragen.
Sicherheitspuffer einplanen: Rechnen Sie immer mit unvorhergesehenen Ausgaben.
Haushaltsrechnung machen: Kennen Sie Ihre tatsächlichen monatlichen Kosten.
Jetzt berechnen: Nutzen Sie unseren Kreditrechner für eine schnelle Kalkulation.
Die 40%-Regel ist die goldene Regel bei der Kreditkalkulation. Sie besagt: Ihre monatliche Kreditrate sollte maximal 40% Ihres monatlichen Nettoeinkommens betragen.
Für Haushalte mit wenig finanziellen Reserven oder unsicheren Einkommensverhältnissen. Bietet maximale Sicherheit.
Der ideale Mittelweg. Ausreichend finanzielle Flexibilität bei guter Tilgungsleistung. Für die meisten Kreditnehmer geeignet.
Nur für Haushalte mit hohem, sicherem Einkommen und guten Rücklagen. Wenig Spielraum für Unvorhergesehenes.
Die 40%-Regel gilt für die Gesamtbelastung durch alle laufenden Kredite! Wenn Sie bereits einen Autokredit mit 200 € monatlich abbezahlen, reduziert sich der verfügbare Betrag für einen neuen Kredit entsprechend.
Die 40%-Regel ist ein guter Richtwert, aber jeder Haushalt ist anders. Deshalb ist eine detaillierte Haushaltsrechnung unerlässlich. So ermitteln Sie, wie viel Kreditrate Sie sich wirklich leisten können:
| Einnahmen | Betrag |
|---|---|
| Nettoeinkommen (beide Partner) | 3.200 € |
| Kindergeld (2 Kinder) | 500 € |
| Summe Einnahmen | 3.700 € |
| Ausgaben | Betrag |
|---|---|
| Miete + Nebenkosten | 1.100 € |
| Strom, Gas, Wasser | 180 € |
| Lebensmittel | 600 € |
| Versicherungen | 200 € |
| Autokredit (bestehend) | 250 € |
| Internet, Telefon, GEZ | 80 € |
| Tanken / Fahrtkosten | 200 € |
| Kleidung, Freizeit | 300 € |
| Rücklagen / Sicherheitspuffer | 300 € |
| Summe Ausgaben | 3.210 € |
Fazit: Familie Müller kann sich eine zusätzliche Kreditrate von maximal 490 € im Monat leisten. Das entspricht etwa 13% des Gesamteinkommens – ein konservativer und sicherer Wert.
Wenn Sie wissen, wie viel monatliche Rate Sie sich leisten können, stellt sich die nächste Frage: Welche Kreditsumme ist damit möglich? Dies hängt von drei Faktoren ab:
Je niedriger der Zinssatz, desto mehr Kredit können Sie für die gleiche Rate aufnehmen.
Längere Laufzeit = höhere Kreditsumme möglich, aber auch höhere Gesamtkosten.
Die Höhe Ihrer monatlichen Rate bestimmt, wie viel Sie zurückzahlen können.
Sie können sich eine monatliche Rate von 500 € leisten. Je nach Zinssatz und Laufzeit ergibt sich folgende mögliche Kreditsumme:
| Laufzeit | Zinssatz 4% | Zinssatz 6% | Zinssatz 8% |
|---|---|---|---|
| 36 Monate | 17.300 € | 16.900 € | 16.500 € |
| 60 Monate | 27.800 € | 26.800 € | 25.900 € |
| 84 Monate | 37.600 € | 35.800 € | 34.200 € |
| 120 Monate | 50.200 € | 46.900 € | 43.900 € |
Längere Laufzeiten bedeuten zwar eine höhere Kreditsumme bei gleicher Rate, aber auch deutlich höhere Gesamtkosten durch die längere Zinszahlung! Wählen Sie immer die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
Zu kurze Laufzeit: Hohe monatliche Belastung, wenig finanzieller Spielraum, Risiko bei unvorhergesehenen Ausgaben.
Zu lange Laufzeit: Niedrige Rate, aber deutlich höhere Gesamtkosten durch mehr Zinszahlungen. Längere Verschuldung.
Ideal: Die kürzeste Laufzeit, bei der Sie die Rate problemlos zahlen können UND noch 20% Puffer für Unvorhergesehenes haben.
Der Fehler: „Ich kann die 600 € locker zahlen, wenn ich etwas weniger ausgebe für Freizeit.“
Die Realität: Sparzwänge über Jahre hinweg durchzuhalten ist extrem schwierig. Rechnen Sie immer mit Ihren tatsächlichen durchschnittlichen Ausgaben, nicht mit idealisierten Wunschvorstellungen.
Der Fehler: Nur an die monatlich festen Kosten denken.
Die Realität: Autoreparaturen, neue Waschmaschine, Klassenfahrt der Kinder – solche Ausgaben kommen regelmäßig vor. Planen Sie mindestens 10–15% Puffer für Unvorhergesehenes ein.
Der Fehler: Nur die neue Kreditrate betrachten, bestehende Verpflichtungen ignorieren.
Die Realität: Ihre Gesamtbelastung durch ALLE Kredite sollte 40% nicht überschreiten. Ziehen Sie bestehende Raten ab, bevor Sie die verfügbare Rate für einen neuen Kredit berechnen.
Der Fehler: „Ich nehme einfach eine längere Laufzeit, dann ist die Rate niedriger.“
Die Realität: Bei einem 30.000 € Kredit zahlen Sie bei 84 Monaten Laufzeit ca. 5.000 € mehr Zinsen als bei 60 Monaten. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
Der Fehler: „Ich nutze mein ganzes verfügbares Budget für die Kreditrate.“
Die Realität: Sie sollten immer parallel zum Kredit Rücklagen bilden können. Mindestens 100–200 € pro Monat sollten für Notfälle übrig bleiben.
Der Fehler: Nur die aktuelle Situation betrachten.
Die Realität: Was ist, wenn Sie Kinder bekommen? In Elternzeit gehen? Den Job wechseln? Planen Sie vorausschauend und wählen Sie eine Rate, die auch bei reduziertem Einkommen noch tragbar ist.
Der Fehler: „Die Rate passt, also unterschreibe ich.“
Die Realität: Berechnen Sie immer die Gesamtkosten: Rate × Laufzeit = Gesamtrückzahlung. Vergleichen Sie verschiedene Angebote nicht nur nach der Rate, sondern nach dem Effektivzins und den Gesamtkosten!
Arbeiten Sie diese Schritte der Reihe nach ab, um Ihre ideale Kreditrate zu ermitteln:
Alle Einkünfte nach Steuern und Abzügen. Bei schwankendem Einkommen: Durchschnitt der letzten 12 Monate.
Nettoeinkommen × 40% = maximale Gesamtbelastung durch alle Kredite.
Falls Sie bereits Kredite haben: Ziehen Sie deren Raten von der 40%-Grenze ab.
Alle festen und variablen Ausgaben auflisten. Inklusive 10–15% Puffer für Unvorhergesehenes.
Einnahmen minus alle Ausgaben = verfügbarer Betrag für die neue Kreditrate.
Ist der verfügbare Betrag realistisch? Haben Sie noch Spielraum für Rücklagen und Sonderausgaben?
Mit dem Kreditrechner verschiedene Kombinationen aus Rate, Laufzeit und Zinssatz durchspielen.
Rate × Laufzeit = Gesamtrückzahlung. Verschiedene Angebote vergleichen.
Sind kostenlose Sondertilgungen möglich? Können Sie die Rate anpassen bei Einkommensänderungen?
Was passiert bei Jobverlust, Krankheit, Familienplanung? Ist die Rate auch dann noch tragbar?
Selbst mit perfekter Kalkulation: Behalten Sie immer eine Notfallreserve von mindestens 2–3 Monatsgehältern auf einem separaten Konto. So können Sie unvorhergesehene Ausgaben bewältigen, ohne den Kredit zu gefährden.
Als Faustregel gilt: Maximal 40% Ihres Nettoeinkommens sollten für alle Kreditraten zusammen aufgewendet werden. Sicherer sind 30–35%, besonders wenn Sie wenig Rücklagen haben oder Ihr Einkommen schwankt. Bei Immobilienkrediten kann diese Quote aufgrund der Wertstabilität der Immobilie auch höher liegen.
Das hängt stark von Ihrer individuellen Situation ab. Als grobe Orientierung: Bei 2.000 € Nettoeinkommen und 40% Kreditbelastung (800 € Rate) können Sie je nach Zinssatz und Laufzeit zwischen 30.000 € (5 Jahre) und 80.000 € (10 Jahre) aufnehmen. Wichtig ist aber vor allem, dass Sie sich die Rate dauerhaft leisten können. Nutzen Sie unseren Kreditrechner für eine genaue Berechnung Ihrer Situation.
Erstellen Sie eine detaillierte Haushaltsrechnung: Monatliches Nettoeinkommen minus alle festen und variablen Ausgaben minus 10–15% Sicherheitspuffer = verfügbare Kreditrate. Beispiel: 3.000 € Einkommen – 2.200 € Ausgaben – 300 € Puffer = 500 € maximale Rate. Prüfen Sie zusätzlich, ob Sie die 40%-Grenze einhalten.
Wählen Sie immer die kürzeste Laufzeit, die Sie sich komfortabel leisten können! Bei längeren Laufzeiten zahlen Sie deutlich mehr Zinsen. Beispiel: Ein 20.000 € Kredit zu 6% kostet Sie bei 5 Jahren ca. 3.200 € Zinsen, bei 7 Jahren aber bereits 4.600 € – 1.400 € Mehrkosten! Die Rate sollte aber nicht so hoch sein, dass Sie keinen finanziellen Spielraum mehr haben.
Kontaktieren Sie sofort Ihre Bank! Viele Banken bieten Lösungen an: vorübergehende Ratenpause, Reduzierung der Rate durch Laufzeitverlängerung, oder Stundung. Je früher Sie das Problem ansprechen, desto besser. Ignorieren Sie ausgefallene Raten niemals – das führt zu Mahngebühren, Schufa-Einträgen und im schlimmsten Fall zur Kreditkündigung.
Nein! Behalten Sie immer eine Notfallreserve von mindestens 2–3 Monatsgehältern. Es ist besser, einen etwas höheren Kredit aufzunehmen und Rücklagen zu behalten, als ohne finanzielle Sicherheit dazustehen. Die Zinsen, die Sie für den Kredit zahlen, sind meist günstiger als die Kosten, die entstehen, wenn Sie bei unvorhergesehenen Ausgaben einen teuren Dispokredit nutzen müssen.
Eine gute Schufa-Bonität führt zu besseren Zinskonditionen und erhöht Ihre Chancen auf eine Kreditbewilligung. Bei schlechter Bonität verlangen Banken höhere Zinsen als Risikoausgleich, wodurch Sie für die gleiche Rate weniger Kredit bekommen. Außerdem werden bei schwacher Bonität oft niedrigere Kreditsummen bewilligt. Prüfen Sie Ihre Schufa-Auskunft vor der Kreditaufnahme und korrigieren Sie eventuelle Fehler.
Unser Kreditrechner hilft Ihnen, die perfekte Kombination aus Rate, Laufzeit und Kreditsumme zu finden
Zum Kreditrechner40%-Regel beachten: Maximal 40% des Nettoeinkommens für alle Kreditraten zusammen.
Haushaltsrechnung durchführen: Ermitteln Sie realistisch, wie viel nach allen Ausgaben übrig bleibt.
Sicherheitspuffer einplanen: Mindestens 10–15% für unvorhergesehene Ausgaben reservieren.
Kürzeste tragbare Laufzeit wählen: Sparen Sie Zinsen durch kürzere Laufzeiten, aber überfordern Sie sich nicht.
Gesamtkosten vergleichen: Nicht nur die Rate, sondern Rate × Laufzeit = Gesamtrückzahlung berechnen.
Flexibilität sicherstellen: Achten Sie auf kostenlose Sondertilgungen und Anpassungsmöglichkeiten.
Mit der richtigen Kalkulation Ihrer Kreditrate legen Sie den Grundstein für eine sorgenfreie Kreditrückzahlung. Nehmen Sie sich die Zeit für eine gründliche Planung – es lohnt sich! Weitere hilfreiche Tipps finden Sie in unserem Kredit-Einsteiger-Guide und unserem Ratgeber zum Kreditvertrag.