Der komplette Ratgeber zum flexiblen Kreditrahmen — Funktionsweise, Zinsen, Anbieter & wie Sie einen Abrufkredit optimal nutzen
Ein Abrufkredit (auch Rahmenkredit oder Verfügungskredit genannt) ist ein flexibler Kredit mit einem festgelegten Kreditrahmen, aus dem Sie nach Bedarf Geld abrufen können – ähnlich wie ein Dispokredit, aber mit deutlich niedrigeren Zinsen. Sie zahlen nur für den Betrag Zinsen, den Sie tatsächlich nutzen.
Das Besondere: Anders als beim klassischen Ratenkredit sind Sie bei Auszahlung und Rückzahlung völlig flexibel. Sie können jederzeit Geld aus dem Kreditrahmen abrufen und beliebig zurückzahlen – ohne feste Raten und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Der Kreditrahmen steht Ihnen dauerhaft zur Verfügung.
Der Abrufkredit ist die perfekte Alternative zum teuren Dispokredit! Die Zinsen sind meist halb so hoch wie beim Dispo (ca. 5-9% statt 10-15%), und Sie haben trotzdem die gleiche Flexibilität. Ideal als finanzielle Reserve für unerwartete Ausgaben oder als flexibler Verfügungskredit. Sie zahlen nur Zinsen für das, was Sie auch wirklich nutzen!
Der Abrufkredit funktioniert wie ein ständig verfügbares finanzielles Polster:
Sie beantragen einmalig einen Kreditrahmen (z.B. 10.000€). Nach Bonitätsprüfung wird Ihnen dieser Rahmen genehmigt und steht Ihnen dauerhaft zur Verfügung.
Sie können jederzeit beliebige Beträge aus Ihrem Rahmen abrufen – per Überweisung auf Ihr Girokonto. Meist innerhalb von 1-2 Werktagen verfügbar. Es gibt keine Mindestbeträge und Sie können so oft abrufen wie Sie möchten.
Sie zahlen nur für den tatsächlich genutzten Betrag Zinsen – täglich berechnet. Beispiel: Bei 10.000€ Rahmen und 3.000€ Nutzung zahlen Sie nur Zinsen für 3.000€. Der Rest ist kostenfrei.
Sie zahlen völlig flexibel zurück – so viel und wann Sie möchten. Es gibt meist nur eine Mindesttilgung von 1-2% der genutzten Summe pro Monat. Sondertilgungen sind jederzeit kostenlos möglich.
Sobald Sie Geld zurückgezahlt haben, steht Ihnen dieser Betrag wieder zur Verfügung. Der Kreditrahmen ist ein "revolvierender" Kredit – Sie können ihn immer wieder nutzen.
| Merkmal | Abrufkredit | Ratenkredit | Dispokredit |
|---|---|---|---|
| Auszahlung | Flexibel nach Bedarf | Einmalig komplett | Flexibel (Kontoüberziehung) |
| Rückzahlung | Flexibel, Mindestrate 1-2% | Feste monatliche Raten | Völlig flexibel |
| Zinsen | 5-9% p.a. | 3-7% p.a. | 10-15% p.a. |
| Zinszahlung | Nur auf genutzten Betrag | Auf gesamte Kreditsumme | Nur auf genutzten Betrag |
| Laufzeit | Unbegrenzt verfügbar | Fest (12-120 Monate) | Unbegrenzt |
| Sondertilgung | Jederzeit kostenlos | Oft begrenzt, ggf. Gebühr | Jederzeit kostenlos |
| Verfügbarkeit | Nach Rückzahlung wieder nutzbar | Einmalig, danach beendet | Dauerhaft verfügbar |
| Best for | Flexibler Finanzbedarf | Konkrete Anschaffung | Kurzfristige Überbrückung |
Ein Abrufkredit ist die perfekte Alternative zum teuren Dispokredit:
Nur wenige Banken bieten Abrufkredite an. Hier die wichtigsten Anbieter im Vergleich:
Der Klassiker unter den Rahmenkrediten – größter Anbieter in Deutschland
| Kreditrahmen | 2.500 - 25.000 € |
| Sollzins p.a. | 6,99% (bonitätsunabhängig) |
| Eff. Jahreszins | 7,23% p.a. |
| Mindesttilgung | 2% der genutzten Summe/Monat (mind. 50€) |
| Kontoführung | Kostenlos |
| Besonderheit | Flexible Abrufung per App, Sondertilgungen jederzeit |
Für wen geeignet: Alle, die einen etablierten Anbieter mit gutem Service und günstigen Konditionen suchen
Flexibler Verfügungskredit mit bonitätsabhängigem Zinssatz
| Kreditrahmen | 2.500 - 25.000 € |
| Sollzins p.a. | 5,98% - 9,98% (bonitätsabhängig) |
| Eff. Jahreszins | 6,15% - 10,48% p.a. |
| Mindesttilgung | 1% der genutzten Summe/Monat (mind. 25€) |
| Kontoführung | Kostenlos |
| Besonderheit | Online-Banking, niedrige Mindesttilgung |
Für wen geeignet: Bei sehr guter Bonität günstigster Anbieter, niedrige Mindesttilgung
Solide Alternative mit festem Zinssatz
| Kreditrahmen | 2.500 - 25.000 € |
| Sollzins p.a. | 7,90% (bonitätsunabhängig) |
| Eff. Jahreszins | 8,19% p.a. |
| Mindesttilgung | 2,5% der genutzten Summe/Monat (mind. 50€) |
| Kontoführung | Kostenlos |
| Besonderheit | Schnelle Bearbeitung, einfacher Antrag |
Für wen geeignet: Kunden, die bereits eine Beziehung zur VW Bank haben
Mit persönlicher Beratung in der Filiale
| Kreditrahmen | 2.500 - 50.000 € |
| Sollzins p.a. | 7,45% - 9,95% (bonitätsabhängig) |
| Eff. Jahreszins | 7,71% - 10,45% p.a. |
| Mindesttilgung | 2% der genutzten Summe/Monat (mind. 50€) |
| Kontoführung | Kostenlos |
| Besonderheit | Höchster Kreditrahmen bis 50.000€, Filialberatung möglich |
Für wen geeignet: Bei höherem Kreditbedarf (bis 50.000€) und wenn persönliche Beratung gewünscht
ING Rahmenkredit ist für die meisten die beste Wahl:
Die Anforderungen für einen Abrufkredit sind ähnlich wie beim Ratenkredit:
Gute Bonität erforderlich:
Wichtig: Die Anforderungen sind oft höher als beim Ratenkredit, da der Kreditrahmen dauerhaft verfügbar ist.
Da der Abrufkredit dauerhaft verfügbar ist und Sie flexibel darüber verfügen können, prüfen Banken die Bonität besonders genau. Ein Schufa-Score von mindestens 90% ist meist erforderlich. Bei negativen Einträgen oder schlechter Bonität wird der Antrag abgelehnt. In diesem Fall ist eher ein klassischer Ratenkredit eine Option.
Vergleichen Sie jetzt die besten Abrufkredit-Angebote und sichern Sie sich finanzielle Flexibilität zu günstigen Zinsen.
Zum KreditrechnerDie Kosten eines Abrufkredits sind transparent: Sie zahlen nur Zinsen für den genutzten Betrag. Hier konkrete Beispiele:
| Kreditrahmen (ING) | 10.000 € |
| Abgerufener Betrag | 3.000 € |
| Zinssatz | 6,99% p.a. |
| Nutzungsdauer | 6 Monate |
| Zinsen für 6 Monate | ca. 105 € |
| Zurückzuzahlen gesamt | 3.105 € |
| Bei Mindesttilgung (2%/Mon.) | ca. 60 € + Zinsen = ca. 70€/Mon. |
Zum Vergleich Dispo (12% p.a.): Zinsen für 6 Monate: ca. 180€ → Sie sparen 75€!
| Kreditrahmen (ING) | 15.000 € |
| Abgerufener Betrag | 8.000 € |
| Zinssatz | 6,99% p.a. |
| Rückzahlung | 670 € monatlich (konstant) |
| Zinsen über Laufzeit | ca. 310 € |
| Zurückgezahlt gesamt | 8.310 € |
| Laufzeit bis Volltilgung | ca. 12 Monate |
Vorteil: Sie können jederzeit mehr zurückzahlen und damit Zinsen sparen. Bei 1.000€ Sondertilgung nach 3 Monaten sparen Sie ca. 50€ Zinsen!
| Kreditrahmen (ING) | 10.000 € |
| Durchschnittlich genutzt | 2.500 € (schwankend) |
| Zinssatz | 6,99% p.a. |
| Nutzungsdauer | 24 Monate |
| Zinsen pro Jahr (bei Ø 2.500€) | ca. 175 €/Jahr |
| Zinsen über 2 Jahre | ca. 350 € |
| Nicht genutzter Rahmen (7.500€) | 0 € Kosten |
Vorteil: Sie haben 10.000€ Kreditrahmen verfügbar, zahlen aber nur für durchschnittlich 2.500€ Zinsen. Der Rest ist kostenfrei als Reserve verfügbar!
| Kreditart | 5.000€ für 12 Monate | Monatliche Rate |
|---|---|---|
| Abrufkredit (6,99%) | Zinsen: ca. 195€ → Gesamt: 5.195€ | Flexibel (mind. 100€) |
| Ratenkredit (4,5%) | Zinsen: ca. 125€ → Gesamt: 5.125€ | Fix: 427€ |
| Dispokredit (12%) | Zinsen: ca. 330€ → Gesamt: 5.330€ | Völlig flexibel |
Abrufkredit ist günstiger als Dispo, aber teurer als Ratenkredit.
Wann lohnt sich welcher Kredit?
Sichern Sie sich jetzt einen Abrufkredit und profitieren Sie von maximaler Flexibilität zu günstigen Zinsen.
Zum KreditrechnerMit diesen Expertentipps nutzen Sie Ihren Abrufkredit clever und vermeiden teure Fehler:
Der beste Einsatzzweck für einen Abrufkredit ist als Ersatz für den teuren Dispokredit. Nutzen Sie Ihren Abrufkredit statt Ihres Dispos – das spart schnell mehrere hundert Euro Zinsen pro Jahr! Richten Sie sich einen Dauerauftrag ein, der verhindert, dass Ihr Girokonto ins Minus rutscht.
Nur weil Ihnen 10.000€ zur Verfügung stehen, heißt das nicht, dass Sie diese auch nutzen sollten. Nutzen Sie den Abrufkredit wirklich nur für unerwartete Ausgaben oder geplante Anschaffungen. Eine Faustregel: Nutzen Sie maximal 50% Ihres Rahmens dauerhaft.
Je schneller Sie zurückzahlen, desto weniger Zinsen fallen an. Bei einem unerwarteten Geldeingang (Bonus, Steuerrückzahlung, Erbschaft) sollten Sie diesen zur Tilgung nutzen. Selbst kleine Sondertilgungen von 200-500€ reduzieren die Zinslast spürbar!
Wenn Sie eine konkrete Anschaffung planen (Auto, Küche, etc.) und den Betrag in festen Raten zurückzahlen können, ist ein Ratenkredit meist 2-3% günstiger. Nutzen Sie den Abrufkredit nur, wenn Sie Flexibilität wirklich brauchen.
Behalten Sie im Blick, wie viel Sie von Ihrem Kreditrahmen genutzt haben. Viele Banken bieten eine App mit Übersicht. So verlieren Sie nicht den Überblick und vermeiden, unbemerkt immer mehr abzurufen. Setzen Sie sich ein persönliches Limit!
Ideal ist die Kombination: 3-6 Monatsgehälter als Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto + Abrufkredit als zusätzliche Reserve. So haben Sie einen Puffer ohne Zinsen, und falls der mal nicht reicht, steht der Abrufkredit zur Verfügung.
Vermeiden Sie es, den Abrufkredit für Konsumausgaben (Urlaub, Elektronik, Kleidung) zu nutzen, die Sie sich eigentlich nicht leisten können. Der Abrufkredit ist für echte Notfälle oder sinnvolle Investitionen gedacht, nicht für Lifestyle-Käufe auf Pump.
Die Mindesttilgung von 1-2% pro Monat ist sehr niedrig – würden Sie nur diese zahlen, bräuchten Sie Jahre zur vollständigen Tilgung. Versuchen Sie, deutlich mehr zurückzuzahlen (5-10% pro Monat), um schneller schuldenfrei zu werden. Das spart massiv Zinsen!
Abrufkredit und Rahmenkredit sind dasselbe! Es sind nur zwei unterschiedliche Begriffe für die gleiche Kreditart.
Weitere Bezeichnungen:
Ja, das ist sogar sehr sinnvoll und kann Ihnen viel Geld sparen! So gehen Sie vor:
Schritt-für-Schritt:
Ersparnis-Beispiel:
Unbegrenzt – solange Sie den Vertrag nicht kündigen!
Der Abrufkredit hat keine feste Laufzeit. Der Kreditrahmen steht Ihnen dauerhaft zur Verfügung:
Tipp: Auch wenn Sie den Kredit längere Zeit nicht nutzen, bleibt der Rahmen verfügbar. Es fallen keine Kosten für die reine Bereitstellung an!
Theoretisch ja, in der Praxis aber sehr selten. Die meisten Abrufkredite haben einen variablen Zinssatz.
Was bedeutet das?
In der Praxis:
Wichtig: Auch bei Zinsänderung sind Sie nicht gezwungen, den Kredit sofort zurückzuzahlen. Sie können in Ruhe zu einem anderen Anbieter wechseln oder einen Ratenkredit zur Umschuldung nutzen.
Meist innerhalb von 1-2 Werktagen auf Ihrem Girokonto.
Ablauf nach Kreditrahmen-Genehmigung:
Unterschiedliche Geschwindigkeiten:
Tipp: Für echte Notfälle (Geld heute noch benötigt) ist der Abrufkredit nicht geeignet. In diesem Fall müssten Sie auf Ihren Dispo zurückgreifen oder einen Eilkredit beantragen.
Ja, der Abrufkredit wird in der Schufa eingetragen – genau wie jeder andere Kredit.
Was wird eingetragen:
Auswirkung auf Schufa-Score:
Wichtig für weitere Kreditanträge:
Jein – es kommt auf Ihre Situation an.
Pro (Abrufkredit lohnt sich):
Contra (besser nicht):
Beste Lösung: Kombination
Ein Abrufkredit ist die richtige Wahl, wenn Sie:
Flexibilität: Abrufen und zurückzahlen nach Ihrem Tempo – keine festen Raten.
Günstiger als Dispo: Halb so hohe Zinsen wie beim Dispokredit (6-9% statt 10-15%).
Nur Zinsen bei Nutzung: Ungenutzter Kreditrahmen kostet nichts.
Revolvierend: Nach Rückzahlung steht der Betrag sofort wieder zur Verfügung.
ING Rahmenkredit: Für die meisten die beste Wahl mit 6,99% festem Zinssatz.
Ein Abrufkredit ist ein hervorragendes Instrument für finanzielle Flexibilität – aber nur bei disziplinierter Nutzung! Nutzen Sie ihn als günstige Alternative zum Dispo oder als finanzielle Reserve für echte Notfälle.
Für konkrete, planbare Anschaffungen ist ein klassischer Ratenkredit meist 2-3% günstiger. Die Kunst ist es, den richtigen Kredit für den richtigen Zweck zu wählen. Am besten: Sparen Sie parallel einen Notgroschen an und nutzen Sie den Abrufkredit nur in echten Notfällen!