Finanzierung für Ihr Unternehmen — Kreditarten, KfW-Förderung, Voraussetzungen & Tipps für die beste Finanzierung
Ein Geschäftskredit (auch Firmenkredit, Unternehmenskredit oder Betriebskredit genannt) ist ein Darlehen, das speziell für betriebliche Zwecke vergeben wird. Anders als ein Privatkredit dient er ausschließlich der Finanzierung geschäftlicher Aktivitäten wie Investitionen, Betriebsmittel, Expansion oder Überbrückung von Liquiditätsengpässen.
Geschäftskredite sind komplex und werden nach anderen Kriterien vergeben als Privatkredite. Die Bank prüft nicht nur die persönliche Bonität des Unternehmers, sondern vor allem die wirtschaftliche Situation und Zukunftsaussichten des Unternehmens. Businessplan, Bilanzen und Cashflow-Prognosen spielen eine zentrale Rolle.
Verwechseln Sie nicht private Kredite für Selbstständige mit Geschäftskrediten! Privatkredite dienen dem persönlichen Konsum, Geschäftskredite der betrieblichen Finanzierung. Die Zinsen von Geschäftskrediten sind steuerlich als Betriebsausgaben absetzbar, private Kreditzinsen nicht.
Es gibt verschiedene Formen von Geschäftskrediten für unterschiedliche Zwecke:
Verwendung: Langfristige Investitionen wie Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien, IT-Systeme.
Laufzeit: 3-15 Jahre (je nach Abschreibungsdauer)
Zinsen: 4-8% p.a.
Besonderheit: Meist zweckgebunden, das finanzierte Wirtschaftsgut dient oft als Sicherheit. Tilgung über die Nutzungsdauer des Investments.
Verwendung: Finanzierung des laufenden Betriebs (Wareneinkauf, Gehälter, Miete, etc.)
Laufzeit: 1-5 Jahre
Zinsen: 5-10% p.a.
Besonderheit: Kurzfristige Liquidität, flexibler als Investitionskredit. Wird oft genutzt um Zahlungsziele zu überbrücken.
Verwendung: Kurzfristige Liquiditätsengpässe überbrücken
Laufzeit: Unbefristet, jederzeit kündbar
Zinsen: 8-15% p.a. (sehr teuer!)
Besonderheit: Wie ein Dispo fürs Geschäftskonto. Flexibel, aber teuer. Nur für kurzfristige Überbrückung geeignet!
Verwendung: Finanzierung von Existenzgründungen und Start-ups
Laufzeit: 5-10 Jahre
Zinsen: 3-8% p.a. (oft gefördert)
Besonderheit: Für Gründer ohne langjährige Geschäftshistorie. Oft als KfW-Förderkredit verfügbar mit günstigen Konditionen und Tilgungsfreijahren.
Verwendung: Absicherung von Verträgen (z.B. bei öffentlichen Ausschreibungen)
Laufzeit: Projektabhängig
Kosten: 0,5-3% der Avalsumme p.a.
Besonderheit: Kein klassischer Kredit, sondern eine Garantie. Die Bank bürgt für Sie gegenüber Dritten.
Verwendung: Expansion, neue Standorte, Markterschließung
Laufzeit: 3-10 Jahre
Zinsen: 5-10% p.a.
Besonderheit: Für etablierte Unternehmen mit nachweislichem Wachstum. Oft mit Nachrangdarlehen oder Venture Capital kombiniert.
Neben klassischen Krediten gibt es weitere Finanzierungsformen:
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Förderkredite für Unternehmen. Diese sind oft deutlich günstiger als Bankkredite:
Für: Existenzgründer und junge Unternehmen (bis 5 Jahre)
Höhe: Bis 125.000€ (Startgeld) oder bis 25 Mio.€ (Universalkredit)
Zinsen: Ab 3,0% effektiv p.a.
Besonderheit:
Für: Etablierte Unternehmen aller Branchen
Höhe: Bis 25 Mio.€
Zinsen: Ab 3,5% effektiv p.a.
Besonderheit:
Für: Innovative, wachstumsstarke Unternehmen
Höhe: 50.000€ - 5 Mio.€
Zinsen: Variable, abhängig von Bonität
Besonderheit:
Für: Je nach Bundesland unterschiedlich
Höhe: Variabel
Zinsen: Oft günstiger als Markt
Besonderheit:
Wichtig: KfW-Kredite werden nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über Ihre Hausbank!
Der Prozess:
Tipp: Nicht alle Banken arbeiten gerne mit KfW-Krediten (geringere Marge). Wenn Ihre Bank ablehnt, versuchen Sie es bei einer anderen Bank oder nutzen Sie spezialisierte Finanzierungsberater!
Die Anforderungen sind deutlich umfangreicher als bei Privatkrediten:
Mindestens 2-3 Jahre Geschäftstätigkeit (außer bei Gründerkrediten). Die Bank möchte eine nachweisliche Geschäftshistorie mit positiven Zahlen sehen.
Gewinne in den letzten Jahren, positive Eigenkapitalquote, stabiler oder wachsender Umsatz. Verluste erschweren die Kreditvergabe massiv.
Besonders bei größeren Summen: Detaillierter Businessplan mit Finanzplanung, Marktanalyse und Verwendungszweck des Kredits.
Je nach Kredithöhe: Maschinen, Immobilien, Forderungen, Bürgschaften oder persönliche Haftung des Geschäftsführers.
Für einen Geschäftskredit müssen Sie viele Dokumente einreichen. Die Vorbereitung kann mehrere Wochen dauern:
Einzelunternehmen/Personengesellschaften (GbR, OHG):
Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, AG):
Nutzen Sie spezialisierte Finanzierungsberater, die Ihnen helfen, die passende Geschäftsfinanzierung und KfW-Förderung zu finden.
Zum KreditrechnerSo erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Kreditzusage und bessere Konditionen:
Beginnen Sie 6-12 Monate vor dem tatsächlichen Bedarf mit der Kreditsuche! Die Unterlagenbeschaffung, Bonitätsprüfung und Verhandlungen dauern mehrere Wochen bis Monate. In Zeitnot erzielen Sie schlechtere Konditionen.
Investieren Sie Zeit (oder Geld für Berater) in einen überzeugenden Businessplan. Dieser sollte enthalten: Marktanalyse, Wettbewerbssituation, Finanzplanung für 3 Jahre, Risikoanalyse und detaillierte Verwendung der Kreditsumme. Ein guter Businessplan kann den Unterschied zwischen Zusage und Ablehnung machen!
Je höher Ihre Eigenkapitalquote, desto besser. Ideal sind 20-30% Eigenkapital am Gesamtfinanzierungsvolumen. Das senkt das Risiko für die Bank und verbessert Ihre Verhandlungsposition erheblich.
Nutzen Sie eine Mischfinanzierung: KfW-Kredit (günstige Basisfinanzierung) + Hausbank (Rest) + eventuell Leasing für Anlagegüter. So diversifizieren Sie Risiken und erhalten oft bessere Gesamtkonditionen als bei einer einzelnen Finanzierung über eine Bank.
Überlegen Sie genau, welche Sicherheiten Sie anbieten. Bieten Sie zunächst geschäftliche Sicherheiten (Maschinen, Forderungen, Warenlager) bevor Sie auf private Sicherheiten (Immobilien, Lebensversicherung) zurückgreifen. Verhandeln Sie über die Höhe der Sicherheiten!
Gerade bei größeren Summen (über 100.000€) lohnt sich ein professioneller Finanzierungsberater. Diese kennen die besten Konditionen, haben Kontakte zu vielen Banken und können für Sie verhandeln. Die Kosten (oft 1-2% der Kreditsumme) amortisieren sich meist durch bessere Konditionen.
Holen Sie Angebote von mindestens 3-5 Banken ein! Die Konditionen unterscheiden sich erheblich. Manche Banken spezialisieren sich auf bestimmte Branchen oder Kreditgrößen. Was bei Bank A abgelehnt wird, kann bei Bank B problemlos durchgehen.
Alles ist verhandelbar: Zinssatz, Tilgungsmodalitäten, Sicherheiten, Bearbeitungsgebühren, tilgungsfreie Jahre. Mit mehreren Angeboten in der Hand haben Sie eine deutlich bessere Verhandlungsposition. Scheuen Sie sich nicht, gegenseitig auszuspielen!
Bei Geschäftskrediten verlangen Banken fast immer Sicherheiten. Je nach Kredithöhe und Bonität können diese unterschiedlich ausfallen:
| Sicherheitenart | Beschreibung | Typischer Beleihungswert |
|---|---|---|
| Grundschuld / Hypothek | Absicherung durch Immobilien (Betriebsgebäude, private Immobilien) | 60-80% des Verkehrswerts |
| Sicherungsübereignung | Maschinen, Fahrzeuge, Anlagen gehen formal an die Bank | 40-70% des Zeitwerts |
| Forderungsabtretung | Abtretung von Kundenforderungen an die Bank | 50-80% der Forderungen |
| Verpfändung Warenlager | Warenlager als Sicherheit (bei Handelsunternehmen) | 30-50% des Warenwerts |
| Bürgschaft | Persönliche Bürgschaft der Gesellschafter oder Dritter | 100% (volle Haftung) |
| Lebensversicherung | Verpfändung oder Abtretung von Lebens-/Rentenversicherungen | 80-95% des Rückkaufswerts |
| Wertpapiere/Depot | Verpfändung von Wertpapierdepots | 60-80% des aktuellen Werts |
Bei Kapitalgesellschaften (GmbH, UG) verlangen Banken trotz beschränkter Haftung fast immer eine persönliche Bürgschaft der Gesellschafter. Das bedeutet: Obwohl die GmbH eigentlich nur mit ihrem Gesellschaftsvermögen haftet, haften Sie als Gesellschafter im Kreditfall privat mit Ihrem gesamten Vermögen!
Verhandlungstipp: Versuchen Sie, die persönliche Haftung auf einen bestimmten Betrag zu begrenzen (z.B. 50% der Kreditsumme) oder zeitlich zu befristen (z.B. nach 3 Jahren Entfall bei guter Geschäftsentwicklung).
Lassen Sie sich von spezialisierten Finanzierungsberatern unterstützen und finden Sie die optimale Kombination aus Bankkrediten und KfW-Förderung.
Zum KreditrechnerJa, es gibt spezielle Gründerkredite! Diese sind allerdings an strengere Anforderungen geknüpft:
KfW-Startgeld (Programm 073):
Was Sie brauchen:
Alternative für Kleingründungen:
Tipp: Nutzen Sie kostenlose Gründungsberatungen (IHK, Wirtschaftsförderung) zur Erstellung Ihres Businessplans. Ein professioneller Plan erhöht Ihre Chancen dramatisch!
Die Zinsen variieren stark je nach Kreditart, Bonität, Sicherheiten und Laufzeit:
KfW-Förderkredite:
Hausbank-Investitionskredit:
Betriebsmittelkredit:
Kontokorrentkredit (Geschäftskonto):
Faktoren, die den Zins beeinflussen:
Praxistipp: Ein mittelständisches Unternehmen mit guter Bonität und ausreichenden Sicherheiten sollte für einen Investitionskredit über 100.000€ nicht mehr als 5-6% zahlen. Bei höheren Zinsen lohnt sich ein Vergleich!
Die Bearbeitungsdauer hängt von der Komplexität und Kredithöhe ab:
Kleine Kredite (bis 50.000€):
Mittlere Kredite (50.000-250.000€):
Große Kredite (über 250.000€):
Zeitfresser in der Praxis:
Beschleunigungstipps: Bereiten Sie ALLE Unterlagen vollständig vor, bevor Sie den Antrag stellen. Fragen Sie proaktiv nach dem Stand. Bei Zeitdruck: Nutzen Sie einen Finanzierungsberater, der den Prozess beschleunigen kann.
In der Theorie: Nein. Bei einer GmbH haftet nur die Gesellschaft mit dem Gesellschaftsvermögen.
In der Praxis: Fast immer ja! Banken verlangen bei Geschäftskrediten an GmbHs/UGs in über 90% der Fälle eine persönliche Bürgschaft der Gesellschafter.
Warum verlangen Banken das?
Arten der persönlichen Haftung:
Wann können Sie persönliche Haftung vermeiden?
Verhandlungstipp: Auch wenn die Bank persönliche Bürgschaft verlangt, können Sie verhandeln: Zeitliche Befristung (nach 3-5 Jahren bei guter Entwicklung), betragsmäßige Begrenzung, oder nur anteilige Haftung bei mehreren Gesellschaftern.
Die Frage "Leasing oder Kredit?" lässt sich nicht pauschal beantworten. Es kommt auf mehrere Faktoren an:
Vorteile Leasing:
Vorteile Kreditfinanzierung:
Faustregeln für die Entscheidung:
Leasing ist sinnvoll bei:
Kreditfinanzierung ist sinnvoll bei:
Beispielrechnung (Firmen-PKW 40.000€, 5 Jahre Nutzung): Leasing: ~700€/Monat = 42.000€ total, danach kein Eigentum. Kredit: 780€/Monat bei 5% = 46.800€, aber nach 5 Jahren Restwert von ca. 15.000€. Fazit: Kredit unterm Strich günstiger, wenn Sie das Auto langfristig nutzen!
Die Eigenkapitalquote ist ein entscheidender Faktor für die Kreditvergabe:
Mindestanforderungen je nach Situation:
Existenzgründung:
Etabliertes Unternehmen:
Warum ist Eigenkapital so wichtig?
Was zählt als Eigenkapital?
Was zählt NICHT als Eigenkapital?
Tipp: Wenn Ihnen Eigenkapital fehlt, gibt es Alternativen: Stille Gesellschafter, Business Angels, Crowdinvesting oder Mezzanine-Kapital. Diese zählen oft als "haftendes Kapital" und verbessern Ihre Position gegenüber der Bank!
Wenn Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten, gibt es verschiedene Phasen und Möglichkeiten:
Phase 1: Erste Zahlungsschwierigkeiten (Mahnung)
Phase 2: Mehrfache Zahlungsausfälle (Kündigung droht)
Phase 3: Zahlungsunfähigkeit (Insolvenz)
Wie können Sie sich schützen?
Wichtig: Zahlungsschwierigkeiten sind kein Weltuntergang! Je früher Sie reagieren und kommunizieren, desto mehr Optionen haben Sie. Banken haben kein Interesse an Ihrem Bankrott — sie wollen ihr Geld zurück. Eine Lösung ist fast immer möglich, wenn Sie frühzeitig handeln!
Geschäftskredite sind komplex, aber mit der richtigen Vorbereitung gut zu bekommen:
Für Existenzgründer: Nutzen Sie unbedingt KfW-Gründerkredite! Die Konditionen sind unschlagbar und die Haftungsfreistellung für die Bank macht eine Zusage wahrscheinlicher. Investieren Sie Zeit in einen professionellen Businessplan — das ist Ihre wichtigste "Verkaufsunterlage".
Für etablierte Unternehmen: Kombinieren Sie mehrere Finanzierungsquellen (KfW + Hausbank + evtl. Leasing). So diversifizieren Sie Risiken und erhalten oft bessere Gesamtkonditionen. Bei größeren Summen (über 100.000€) lohnt sich ein professioneller Finanzierungsberater.
Für alle gilt: Geschäftskredite sind Verhandlungssache! Alles ist verhandelbar — Zinsen, Laufzeiten, Sicherheiten, tilgungsfreie Jahre. Mit mehreren Angeboten in der Hand haben Sie eine starke Position. Scheuen Sie sich nicht zu verhandeln!