Der komplette Ratgeber zur Studienfinanzierung — KfW-Studienkredit, Bildungskredit, Zinsen & wie Sie Ihr Studium optimal finanzieren
Ein Studienkredit ist ein spezielles Darlehen zur Finanzierung von Studium und Lebenshaltungskosten während der Studienzeit. Anders als bei BAföG muss der gesamte Betrag zurückgezahlt werden, allerdings meist zu günstigen Zinsen und mit flexiblen Rückzahlungsmodalitäten.
Das Besondere: Die Auszahlung erfolgt nicht als Einmalbetrag, sondern als monatliche Zahlungen über die Studiendauer. Die Rückzahlung beginnt erst nach dem Studium mit einer Karenzphase. Der bekannteste Anbieter in Deutschland ist die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) mit ihrem KfW-Studienkredit.
Studienkredite sind speziell für die Bedürfnisse von Studierenden konzipiert: Keine Sicherheiten erforderlich, keine Einkommensnachweise während des Studiums, flexible Auszahlungsraten und Rückzahlung erst nach dem Studium. Der KfW-Studienkredit ist unabhängig vom Einkommen der Eltern und kann parallel zu BAföG bezogen werden.
Der KfW-Studienkredit ist der bekannteste und am weitesten verbreitete Studienkredit in Deutschland. Er wird von der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) angeboten.
| Monatliche Auszahlung | 100 - 650 € (frei wählbar in 50€-Schritten) |
| Maximale Förderungsdauer | Bis zu 14 Semester (Erst- & Zweitstudium) |
| Altersgrenzen | 18-44 Jahre bei Antragstellung |
| Zinssatz (variabel) | 4,41% eff. p.a. (Stand: Januar 2025) |
| Zinsbindung | 6 Monate, dann halbjährliche Anpassung |
| Karenzphase | 6-23 Monate nach Studienende (wählbar) |
| Rückzahlungsdauer | Bis zu 25 Jahre |
| Mindestrückzahlung | 20 € monatlich |
Dauer: Bis zu 14 Semester
Was passiert: Sie erhalten monatlich den von Ihnen gewählten Betrag (100-650€) auf Ihr Konto. Die Auszahlung erfolgt immer zum Monatsbeginn.
Dauer: 6-23 Monate (frei wählbar)
Was passiert: Nach Studienabschluss haben Sie Zeit, um sich beruflich zu etablieren, bevor die Rückzahlung beginnt.
Dauer: Bis zu 25 Jahre
Was passiert: Sie zahlen den Kredit in monatlichen Raten zurück. Die Höhe der Rate bestimmen Sie selbst (mindestens 20€/Monat).
Der KfW-Studienkredit hat einen variablen Zinssatz, der halbjährlich angepasst wird (jeweils zum 1. April und 1. Oktober).
Vorteile:
Nachteile:
Wichtig: Sie können jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett oder teilweise zurückzahlen!
Neben dem KfW-Studienkredit gibt es weitere Anbieter für Studienfinanzierung:
Für fortgeschrittene Studierende in der Schlussphase des Studiums
Besonderheit: Kombinierbar mit BAföG und KfW-Studienkredit. Ideal für die Endphase des Studiums!
Regionale Studienkredite mit unterschiedlichen Konditionen
Für wen geeignet: Wenn Sie eine persönliche Betreuung wünschen oder den KfW-Kredit nicht erhalten
Privater Anbieter mit WissensCommunity
Zinssatz: Individuell, meist 4-7% p.a. je nach Studiengang und Bonität
Umgekehrter Generationenvertrag (UGV)
Für wen geeignet: Studierende mit unsicheren Berufsaussichten oder sozialem Hintergrund
| Merkmal | KfW-Studienkredit | Bildungskredit |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Alle Studierenden | Fortgeschrittene ab 5. Semester |
| Monatliche Auszahlung | 100-650€ | Bis zu 300€ |
| Max. Kreditsumme | Bis zu 54.600€ (650€ x 84 Monate) | 7.200€ |
| Zinssatz | 4,41% p.a. (variabel) | 1,28% p.a. (sehr günstig!) |
| Altersgrenze | 18-44 Jahre | Bis 36 Jahre |
| Kombinierbar mit BAföG | Ja | Ja |
| Best for | Langfristige Studienfinanzierung | Überbrückung der Endphase |
Die Anforderungen für Studienkredite sind speziell auf Studierende zugeschnitten:
Im Gegensatz zu normalen Ratenkrediten sind beim KfW-Studienkredit NICHT erforderlich:
Der KfW-Studienkredit wird nicht direkt bei der KfW beantragt, sondern über einen Vertriebspartner (z.B. Studentenwerk, Sparkasse, Volksbank, Deutsche Bank). Diese prüfen die formalen Voraussetzungen und leiten den Antrag weiter. Die Bearbeitung dauert meist 1-3 Wochen. Tipp: Beantragen Sie den Kredit rechtzeitig vor Semesterbeginn!
Nutzen Sie unseren Kreditrechner und finden Sie heraus, wie viel Sie monatlich benötigen und welche Gesamtkosten auf Sie zukommen.
Zum KreditrechnerDie Gesamtkosten eines Studienkredits hängen von mehreren Faktoren ab: monatliche Auszahlung, Studiendauer, Zinssatz und Rückzahlungsdauer.
| Szenario: Moderate Förderung | |
|---|---|
| Monatliche Auszahlung | 400 € |
| Förderdauer | 6 Semester (36 Monate) |
| Ausgezahlte Summe | 14.400 € |
| Zinssatz (Durchschnitt) | 4,41% p.a. |
| Zinsen während Studium | ca. 1.100 € |
| Karenzphase | 12 Monate |
| Zinsen Karenzphase | ca. 700 € |
| Kreditsumme bei Rückzahlungsbeginn | ca. 16.200 € |
| Rückzahlungsdauer (bei 150€/Mon.) | ca. 11 Jahre |
| Gesamtzinsen | ca. 3.600 € |
| Gesamt zurückzuzahlen | ca. 18.000 € |
| Szenario: Maximale Förderung | |
|---|---|
| Monatliche Auszahlung | 650 € |
| Förderdauer | 6 Semester (36 Monate) |
| Ausgezahlte Summe | 23.400 € |
| Zinssatz (Durchschnitt) | 4,41% p.a. |
| Zinsen während Studium | ca. 1.800 € |
| Karenzphase | 12 Monate |
| Zinsen Karenzphase | ca. 1.100 € |
| Kreditsumme bei Rückzahlungsbeginn | ca. 26.300 € |
| Rückzahlungsdauer (bei 250€/Mon.) | ca. 12 Jahre |
| Gesamtzinsen | ca. 6.200 € |
| Gesamt zurückzuzahlen | ca. 29.600 € |
Beantragen Sie nicht automatisch den Höchstbetrag. Kalkulieren Sie genau, wie viel Sie wirklich monatlich benötigen. Jeder nicht aufgenommene Euro spart Zinsen!
Je kürzer die Karenzphase, desto weniger Zinsen fallen an. Wenn Sie nach dem Studium schnell einen Job finden, beginnen Sie möglichst früh mit der Rückzahlung.
Nutzen Sie Nebenjobs, Praktikumsvergütungen oder Geldgeschenke für Sondertilgungen. Beim KfW-Studienkredit sind diese jederzeit kostenlos möglich und reduzieren die Zinslast erheblich.
BAföG ist zur Hälfte ein Zuschuss (muss nicht zurückgezahlt werden) und zur Hälfte zinsloses Darlehen. Nutzen Sie BAföG maximal aus, bevor Sie einen Studienkredit aufnehmen!
Informieren Sie sich jetzt über die aktuellen Konditionen des KfW-Studienkredits und weitere Finanzierungsmöglichkeiten für Ihr Studium.
Zum KreditrechnerSo nutzen Sie Studienkredite optimal und vermeiden teure Fehler:
Prüfen Sie zuerst Ihren BAföG-Anspruch! BAföG ist zur Hälfte ein Zuschuss und zur Hälfte ein zinsloses Darlehen. Die Rückzahlung ist auf 10.010€ gedeckelt. Beantragen Sie BAföG, bevor Sie einen Studienkredit aufnehmen. Studienkredite sind nur zur Ergänzung gedacht!
Es gibt über 3.000 Stipendienprogramme in Deutschland – nicht nur für Hochbegabte! Viele Stiftungen fördern nach sozialen Kriterien, Engagement oder bestimmten Studienfächern. Informieren Sie sich auf stipendienlotse.de oder mystipendium.de. Stipendien müssen nicht zurückgezahlt werden!
Der Bildungskredit des Bundes ist mit 1,28% Zinsen extrem günstig! Er eignet sich perfekt für die Abschlussphase des Studiums (ab 5. Semester). Maximale Summe: 7.200€. Kombinierbar mit KfW und BAföG. Beantragen Sie ihn auf bva.bund.de.
Kalkulieren Sie ehrlich, wie viel Sie monatlich brauchen. Berücksichtigen Sie Miete, Lebenshaltung, Semesterbeitrag und Lernmaterialien – aber nehmen Sie nicht automatisch den Höchstbetrag. Jeder nicht aufgenommene Euro spart Zinsen! Tipp: Erstellen Sie ein monatliches Budget.
Ein Nebenjob (10-15h/Woche) reduziert die nötige Kreditsumme erheblich. Bei 450€/Monat Minijob sparen Sie über 6 Semester 16.200€ Kreditbetrag plus Zinsen. Das ist oft die bessere Lösung als ein hoher Studienkredit!
Nutzen Sie Geldgeschenke, Praktikumsvergütungen oder Nebenverdienste für Sondertilgungen. Beim KfW-Kredit sind diese jederzeit kostenlos möglich. Schon kleine Beträge (500-1.000€) reduzieren die Zinslast spürbar!
Eine längere Karenzphase klingt verlockend, kostet aber! In dieser Zeit zahlen Sie nur Zinsen, keine Tilgung. Die Kreditsumme bleibt gleich und es fallen weiter Zinsen an. Wählen Sie 6-12 Monate – das reicht für die Jobsuche.
Jedes zusätzliche Semester kostet nicht nur Semesterbeitrag, sondern erhöht auch die Kreditsumme und damit die Zinsen. Planen Sie Ihr Studium realistisch und versuchen Sie, in Regelstudienzeit abzuschließen. Der KfW-Kredit läuft maximal 14 Semester.
Wenn Sie nach dem Studium gut verdienen, zahlen Sie mehr als die Mindestrate zurück. Eine schnellere Tilgung spart erheblich Zinsen! Beispiel: Statt 100€ monatlich 200€ zu zahlen, halbiert die Laufzeit und spart Tausende Euro Zinsen.
Die Studentenwerke bieten kostenlose Finanzierungsberatung an. Lassen Sie sich persönlich beraten, welche Kombination aus BAföG, Stipendium, Studienkredit und Nebenjob für Sie optimal ist. Die Berater kennen alle Fördermöglichkeiten!
BAföG ist fast immer die bessere Wahl! Hier die wichtigsten Unterschiede:
BAföG:
Studienkredit (KfW):
Empfehlung: Beantragen Sie zuerst BAföG. Wenn das nicht reicht, ergänzen Sie mit einem Studienkredit. Die Kombination aus beidem ist möglich und oft sinnvoll!
Bei Studienabbruch müssen Sie den Kredit trotzdem vollständig zurückzahlen – inklusive aller bis dahin angefallenen Zinsen.
Was passiert konkret:
Sonderfälle:
Tipp: Überlegen Sie vor der Aufnahme eines Studienkredits gut, ob Sie das Studium wirklich durchziehen werden!
Der KfW-Studienkredit fördert nur Studiengänge an deutschen Hochschulen. Für Auslandsstudium gibt es aber Alternativen:
Auslandssemester (1-2 Semester):
Vollständiges Auslandsstudium:
Tipp: Für ein Auslandsstudium wenden Sie sich an das Studentenwerk oder spezialisierte Beratungsstellen wie das Deutsche Studentenwerk.
Die optimale Höhe hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Erstellen Sie zunächst ein Monatsbudget:
Typische monatliche Kosten Studierender:
Gesamt: 630-1.080€/Monat
Empfehlung:
Die KfW bietet verschiedene Möglichkeiten bei finanziellen Schwierigkeiten:
1. Niedrige Anfangsraten:
2. Stundung beantragen:
3. Ratenpause:
4. Einkommensabhängige Rückzahlung:
Wichtig: Melden Sie sich frühzeitig bei der KfW, wenn Sie Schwierigkeiten bei der Rückzahlung erwarten. Es gibt immer Lösungen – ignorieren Sie das Problem nicht!
Ja! Der KfW-Studienkredit fördert auch:
Wichtig: Es gelten dieselben Voraussetzungen:
Tipp: Wenn Sie bereits einen Bachelor-Studienkredit hatten und nun den Master machen, können Sie einen neuen Antrag stellen. Die bereits erhaltene Förderdauer wird allerdings angerechnet.
Der KfW-Studienkredit hat einen variablen Zinssatz, der halbjährlich angepasst wird:
Anpassungstermine:
Aktuelle Zinsentwicklung:
Was bedeutet das für Sie:
Wichtig: Sie können jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung vollständig zurückzahlen. Bei stark gestiegenen Zinsen kann das sinnvoll sein!
Ein Studienkredit ist die richtige Wahl, wenn Sie:
BAföG zuerst: Prüfen Sie immer zuerst Ihren BAföG-Anspruch – das ist die günstigste Finanzierung!
KfW-Studienkredit: Der Standard für Studienkredite mit fairen Konditionen und ohne Bonitätsprüfung.
Bildungskredit: Super günstig (1,28% Zins) für die Schlussphase des Studiums ab dem 5. Semester.
Nur das Nötige leihen: Jeder nicht aufgenommene Euro spart Zinsen. Kombinieren Sie mit Nebenjob!
Sondertilgungen nutzen: Beim KfW-Kredit jederzeit kostenlos möglich und spart erheblich Zinsen.
Ein Studienkredit ist ein wertvolles Instrument zur Studienfinanzierung – aber kein Freifahrtschein. Nehmen Sie nur auf, was Sie wirklich brauchen, und planen Sie Ihre Rückzahlung bereits während des Studiums.
Die optimale Finanzierung ist meist eine Kombination: BAföG + Nebenjob + ggf. kleiner Studienkredit + Stipendium. Lassen Sie sich kostenlos beim Studentenwerk beraten – die Experten dort kennen alle Fördermöglichkeiten und helfen Ihnen, die beste Lösung zu finden!