Schnelle Finanzspritze für Notfälle — Funktionsweise, Kosten, seriöse Anbieter & wichtige Warnung vor Kostenfallen
Ein Kurzzeitkredit (auch Minikredit, Kleinkredit oder Blitzkredit genannt) ist ein Darlehen über eine kleine Summe mit sehr kurzer Laufzeit. Im Gegensatz zu herkömmlichen Ratenkrediten werden Kurzzeitkredite typischerweise innerhalb von 15 bis 90 Tagen in einer Summe zurückgezahlt.
Diese Kreditform richtet sich an Menschen, die kurzfristig eine kleine Geldsumme benötigen, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken — zum Beispiel für eine unerwartete Reparatur oder eine dringende Rechnung. Die Auszahlung erfolgt oft innerhalb von 24 Stunden, bei Expressoption sogar innerhalb weniger Minuten.
Kurzzeitkredite sind eine der teuersten Kreditformen! Die effektiven Jahreszinsen liegen oft zwischen 100% und 500%. Diese Kredite sollten nur in echten Notfällen und mit konkretem Rückzahlungsplan genutzt werden. Für längerfristige Finanzierungen sind normale Ratenkredite deutlich günstiger.
Der Ablauf ist einfach und schnell — genau das ist der Hauptvorteil dieser Kreditform:
Sie wählen die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit auf der Website des Anbieters und füllen einen Online-Antrag aus. Dieser dauert meist nur 5-10 Minuten.
Sie legitimieren sich per VideoIdent oder PostIdent. Der Anbieter prüft Ihre Bonität (Schufa-Abfrage) und Ihr Einkommen. Die Anforderungen sind meist geringer als bei normalen Krediten.
Viele Anbieter bieten kostenpflichtige Extras an: Sofortauszahlung (30-60€), Ratenzahlung statt Einmalzahlung (Aufpreis), oder Bonitäts-unabhängige Konditionen. Diese erhöhen die Kosten erheblich!
Bei Zusage wird das Geld auf Ihr Konto überwiesen. Standard: 24-48 Stunden. Mit Expressauszahlung: innerhalb von 30-60 Minuten (kostet extra 30-100€).
Am vereinbarten Rückzahlungsdatum wird der Kreditbetrag plus Gebühren per Lastschrift von Ihrem Konto eingezogen. Wichtig: Konto muss ausreichend gedeckt sein!
Kreditbetrag: 500€ für 30 Tage
Kosten beim Anbieter Vexcash:
Effektiver Jahreszins: Ohne Express ca. 150%, mit Express über 250%! Zum Vergleich: Ein normaler Ratenkredit kostet etwa 4-8% pro Jahr.
In Deutschland gibt es mehrere etablierte Anbieter für Kurzzeitkredite. Hier ein Überblick über die wichtigsten:
| Anbieter | Kreditsumme | Laufzeit | Kosten | Besonderheiten |
|---|---|---|---|---|
| Vexcash | 100 - 3.000€ | 15 - 90 Tage | 7,95% monatl. Gebühr Express: +39€ |
Marktführer, auch mit negativer Schufa möglich |
| Cashper | 100 - 1.500€ | 15 - 60 Tage | 7,95% monatl. Gebühr Express: +59€ |
Spezialisiert auf Neukunden, schnelle Auszahlung |
| Ferratum | 50 - 3.000€ | 30 - 180 Tage | 10,36% eff. Zins p.a. + Bearbeitungsgebühr |
Längere Laufzeiten möglich, Ratenzahlung |
| Xpresscredit | 100 - 600€ | 30 - 62 Tage | 7,95% monatl. Gebühr Express: +45€ |
Kleinere Summen, flexible Laufzeiten |
| BONKREDIT | 250 - 5.000€ | 30 - 90 Tage | 13,90% monatl. Gebühr | Höhere Beträge, auch für Bestandskunden |
Seriöse Kurzzeitkredit-Anbieter erkennen Sie an folgenden Merkmalen:
Vorsicht bei: Anbietern, die Gebühren vor Auszahlung verlangen, keine klaren Kostenangaben machen, oder ausschließlich aus dem Ausland operieren!
Die Kosten bei Kurzzeitkrediten setzen sich aus verschiedenen Komponenten zusammen:
Typisch: 7,95% - 14,95% monatlich auf die Kreditsumme
Beispiel: Bei 1.000€ und 7,95% = 79,50€ Gebühren für 30 Tage
Umgerechnet: Das entspricht einem effektiven Jahreszins von ca. 150-500%!
Kosten: 10-50€ pro Verlängerung
Funktion: Verschiebt die Rückzahlung um 7-30 Tage
Vorsicht: Zusätzlich fallen erneut die monatlichen Gebühren an! Schuldenfalle!
Kosten: Zusätzliche Gebühren von 10-30% auf den Kreditbetrag
Funktion: Statt Einmalzahlung können Sie in 2-6 Raten zurückzahlen
Achtung: Macht den Kredit noch teurer! Bei Bedarf besser gleich einen normalen Ratenkredit wählen.
Kosten: 30€ - 100€ einmalig
Vorteil: Auszahlung innerhalb von 30-60 Minuten statt 24-48 Stunden
Lohnt sich: Nur bei echten Notfällen! Bei 500€ Kredit sind 50€ Expressgebühr bereits 10% Aufschlag.
So viel kostet ein Kurzzeitkredit wirklich:
| Szenario | Kosten gesamt | Eff. Jahreszins |
|---|---|---|
| 1.000€ für 30 Tage Standard-Auszahlung |
1.079,50€ (Gebühr: 79,50€) |
ca. 150% |
| 1.000€ für 30 Tage Mit Express-Auszahlung |
1.129,50€ (Gebühr: 79,50€ + Express: 50€) |
ca. 230% |
| 1.000€ für 60 Tage Standard-Auszahlung |
1.159€ (Gebühr: 159€) |
ca. 150% |
| 1.000€ für 30 Tage Mit Verlängerung um 30 Tage |
1.209€ (79,50€ + Verlängerung: 30€ + erneut 79,50€ + Zusatzgebühren: 20€) |
ca. 300% |
| Zum Vergleich: Normaler Ratenkredit | ||
| 1.000€ für 12 Monate Normaler Ratenkredit (6% p.a.) |
1.033€ (Zinsen: 33€) |
6% |
Viele Menschen geraten in eine gefährliche Spirale:
Monat 1: 500€ Kredit + 40€ Gebühren = 540€ Rückzahlung fällig
Problem: Kein Geld zur Rückzahlung → Verlängerung um 30 Tage (Kosten: 30€ + erneut 40€ Gebühren)
Monat 2: Jetzt 610€ fällig, wieder kein Geld → erneute Verlängerung
Nach 6 Monaten: Aus 500€ sind über 900€ geworden!
Deshalb: Nur aufnehmen, wenn Sie die Rückzahlung sicher gewährleisten können! Sonst droht die Schuldenfalle.
Bevor Sie einen teuren Kurzzeitkredit aufnehmen, vergleichen Sie die Konditionen normaler Ratenkredite. Diese sind deutlich günstiger und bieten mehr Flexibilität!
Zum KreditrechnerDie Anforderungen sind meist geringer als bei normalen Krediten, aber nicht jeder bekommt einen Minikredit:
Mindestens 18 Jahre alt und Wohnsitz in Deutschland. Maximalter meist 70-75 Jahre. Deutsche Bankverbindung erforderlich.
Nachweis über regelmäßiges Einkommen (Gehalt, Rente, ALG). Mindestens 600-800€ netto pro Monat je nach Anbieter.
Ein Girokonto bei einer deutschen Bank für Auszahlung und Rückzahlung per Lastschrift ist Pflicht.
Schufa-Abfrage wird durchgeführt. Bei sehr negativer Schufa schwierig, aber die Anforderungen sind niedriger als bei normalen Krediten. Manche Anbieter akzeptieren auch leicht negative Einträge.
Einige Anbieter wie Vexcash, Cashper oder Ferratum vergeben Kurzzeitkredite auch bei leicht negativer Schufa. Allerdings:
Alternative: Einige spezialisierte Anbieter bieten "Kredite ohne Schufa" an, bei denen nur Ihr aktuelles Einkommen geprüft wird. Diese sind allerdings noch teurer!
Kurzzeitkredite sind Notfall-Lösungen, keine Standard-Finanzierungsform! Nutzen Sie sie nur, wenn Sie wirklich kurzfristig eine kleine Summe benötigen und sicher sind, dass Sie diese schnell zurückzahlen können. Für alle anderen Zwecke sind normale Ratenkredite die bessere und deutlich günstigere Wahl.
Bevor Sie einen teuren Minikredit aufnehmen, prüfen Sie diese Alternativen:
Wenn Sie bereits ein Girokonto mit Disporahmen haben, nutzen Sie diesen. Ja, der Dispo ist mit 8-12% teuer — aber immer noch viel günstiger als ein Kurzzeitkredit mit 150-500% Jahreszins!
Geeignet für: Kurzfristige Überbrückung von 1-4 Wochen bis zum nächsten Gehaltseingang.
Wenn Sie mehr als 1-2 Monate Zeit zur Rückzahlung benötigen, ist ein normaler Ratenkredit IMMER günstiger. Online-Kredite bei Banken wie ING, DKB oder Santander haben Zinsen von 4-8% statt 150-500%.
Geeignet für: Alle Finanzierungen ab 1.000€ oder mit Rückzahlung über mehrere Monate.
Bei kleinen Summen und kurzfristigem Bedarf: Fragen Sie im Familien- oder Freundeskreis. Das ist kostenlos und erspart Ihnen die hohen Gebühren. Wichtig: Unbedingt schriftlich festhalten und pünktlich zurückzahlen!
Geeignet für: Kleine Beträge bis 500€ für wenige Wochen.
Viele Händler, Handwerker oder Dienstleister bieten Ratenzahlung an. Fragen Sie nach — oft ist eine Ratenzahlung über 2-6 Monate ohne oder mit nur geringen Zinsen möglich.
Geeignet für: Reparaturen, Anschaffungen, wenn der Händler kulant ist.
In finanziellen Notlagen können Sie Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss auf Ihr Gehalt bitten. Viele Arbeitgeber zeigen sich kulant, besonders bei langjährigen Mitarbeitern.
Geeignet für: Dringende finanzielle Engpässe bis zum nächsten Gehalt.
Wenn Sie wertvolle Gegenstände (Schmuck, Elektronik, etc.) haben, können Sie diese im Pfandhaus beleihen. Sie erhalten sofort Bargeld und können die Gegenstände später gegen Zahlung zurückkaufen.
Geeignet für: Sehr kurzfristige Liquidität wenn Wertgegenstände vorhanden sind.
Wenn Sie regelmäßig Geldprobleme haben und über Kurzzeitkredite nachdenken: Kontaktieren Sie eine kostenlose Schuldnerberatung! Diese hilft Ihnen, Ihre Finanzen zu ordnen und Wege aus der Situation zu finden.
Kontakt: Caritas, Diakonie, Verbraucherzentralen bieten kostenlose Beratung an.
Reihenfolge bei finanziellem Engpass:
Je weiter oben in dieser Liste, desto günstiger für Sie!
Vergleichen Sie jetzt günstige Ratenkredite und sparen Sie sich die extrem hohen Kosten eines Kurzzeitkredits. Schon ab 1.000€ und flexiblen Laufzeiten verfügbar!
Zum KreditrechnerWenn Sie sich trotz der hohen Kosten für einen Kurzzeitkredit entscheiden, beachten Sie diese Tipps:
Kurzzeitkredite sollten wirklich nur die letzte Option sein, wenn keine andere Finanzierungsform möglich ist. Die Kosten sind einfach zu hoch für den Regelbetrieb.
Leihen Sie nur den Betrag, den Sie wirklich dringend benötigen. Jeder Euro mehr kostet Sie 8-15 Cent Gebühren pro Monat — das summiert sich schnell!
Die Express-Auszahlung kostet 30-100€ extra. Wenn es nicht um Leben und Tod geht, warten Sie die 24 Stunden auf die kostenlose Standard-Auszahlung. Bei 500€ Kredit sind 50€ Express-Gebühr bereits 10% Aufschlag!
Die Ratenzahlung-Option kostet extra und macht den Kredit noch teurer. Wenn Sie die Summe nicht in einer Zahlung zurückzahlen können, nehmen Sie lieber gleich einen normalen Ratenkredit — der ist günstiger!
Sorgen Sie UNBEDINGT dafür, dass Ihr Konto am Rückzahlungstag gedeckt ist. Verlängerungen kosten extra und treiben die Kosten in die Höhe. Die Schuldenfalle lauert!
Nehmen Sie niemals mehrere Minikredite bei verschiedenen Anbietern gleichzeitig auf! Das ist der sichere Weg in die Überschuldung. Die hohen Gebühren potenzieren sich.
Die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich. Vergleichen Sie Grundgebühr, Express-Kosten, Verlängerungsgebühren und achten Sie auf versteckte Kosten. Nutzen Sie Vergleichsportale!
Wenn Sie regelmäßig auf Kurzzeitkredite angewiesen sind, haben Sie ein strukturelles Finanzproblem. Suchen Sie eine Schuldnerberatung auf und arbeiten Sie an Ihrem Finanzmanagement, statt immer wieder teure Kredite aufzunehmen!
Warnung vor unseriösen Praktiken:
Ja, es gibt durchaus seriöse Anbieter von Kurzzeitkrediten wie Vexcash, Cashper oder Ferratum. Diese sind bei der BaFin registriert, haben transparente Gebührenstrukturen und halten sich an deutsche Gesetze.
ABER: Auch seriöse Anbieter verlangen sehr hohe Gebühren! Ein effektiver Jahreszins von 150-500% ist zwar legal, aber trotzdem extrem teuer. "Seriös" bedeutet hier nur "rechtmäßig handelnd", nicht "empfehlenswert".
Unseriöse Anbieter erkennen Sie an:
Fazit: Die großen, etablierten Anbieter sind seriös, aber ihre Produkte sind trotzdem sehr teuer und sollten nur im Notfall genutzt werden.
Das hängt von der gewählten Auszahlungsoption ab:
Standard-Auszahlung (kostenlos):
Express-Auszahlung (30-100€ Gebühr):
Tipp: Die Express-Option lohnt sich nur bei echten Notfällen. In 99% der Fälle können Sie auch 24 Stunden warten und sparen sich 30-100€!
Das kommt auf Ihre Schufa-Einträge an:
Bei leicht negativer Schufa (Score 80-90%):
Bei stark negativer Schufa (harte Negativmerkmale):
Alternative "Kredite ohne Schufa":
Einige Vermittler bieten "Schweizer Kredite" oder "Kredite ohne Schufa" an. Diese:
Unser Rat: Wenn Ihre Schufa so schlecht ist, dass Sie keinen normalen Kredit mehr bekommen, sollten Sie eher eine Schuldnerberatung aufsuchen statt noch mehr Schulden aufzunehmen!
Konkrete Kostenberechnung bei typischen Anbietern:
Variante 1: Standard (bei Vexcash)
Variante 2: Mit Express-Auszahlung
Zum Vergleich: Normaler Ratenkredit
Ergebnis: Der Kurzzeitkredit kostet Sie 40-79€ für nur 30 Tage, während ein normaler Kredit über ein ganzes Jahr nur 17€ Zinsen kostet! Das zeigt, wie extrem teuer Kurzzeitkredite wirklich sind.
Wenn Sie am Fälligkeitstag nicht zahlen können, haben Sie meist zwei Optionen:
Option 1: Verlängerung (teuer!)
Option 2: Ratenzahlung nachträglich vereinbaren
Wenn Sie gar nicht zahlen:
Deshalb: Nehmen Sie nur einen Kurzzeitkredit auf, wenn Sie absolut sicher sind, dass Sie zurückzahlen können! Sonst droht die Schuldenfalle.
Ja, die hohen Kosten bei Kurzzeitkrediten sind legal, auch wenn sie moralisch fragwürdig erscheinen.
Rechtliche Situation:
Wucher-Grenze:
Verbraucherschutz:
Fazit: Ja, es ist legal — aber das macht es nicht automatisch sinnvoll oder empfehlenswert! Die Anbieter nutzen eine Gesetzeslücke, und Sie zahlen den Preis dafür.
Technisch ja, praktisch ist es aber problematisch:
Was möglich ist:
Die Risiken:
Bessere Alternativen:
Unser dringender Rat: Nehmen Sie NIEMALS einen Kredit für andere auf, schon gar keinen teuren Kurzzeitkredit! Das Risiko ist viel zu hoch und die Freundschaft/Verwandtschaft nicht wert.
Ein Kurzzeitkredit ist eine Notfall-Lösung für kurzfristige, kleine finanzielle Engpässe — aber keine reguläre Finanzierungsform!
Kosten: Mit 7,95-14,95% monatlicher Gebühr (entspricht 100-500% Jahreszins) ist ein Kurzzeitkredit eine der teuersten Kreditformen überhaupt.
Schnelligkeit: Der einzige Vorteil ist die Geschwindigkeit — Standard-Auszahlung in 24h, Express in 30-60 Minuten (kostet extra).
Verwendung: Nur für echte Notfälle wie dringende Reparaturen, wenn keine andere Option verfügbar ist.
Alternativen: Prüfen Sie IMMER zuerst: Dispo, Familie/Freunde, Arbeitgeber-Vorschuss, Ratenzahlung beim Händler, oder normaler Ratenkredit — alles ist günstiger!
Ein Kurzzeitkredit ist vertretbar, wenn ALLE folgenden Bedingungen erfüllt sind:
Wenn auch nur eine dieser Bedingungen NICHT zutrifft, wählen Sie eine andere Finanzierungsform!
Vermeiden Sie Kurzzeitkredite wann immer möglich! Die Kosten sind extrem hoch und das Risiko einer Schuldenspirale beträchtlich.
Besser:
Kurzzeitkredite sind wie Schmerzmittel: Sie lindern akute Symptome, bekämpfen aber nicht die Ursache. Arbeiten Sie an Ihrer finanziellen Gesundheit statt an Symptombekämpfung!