Kredite zusammenfassen, Zinsen sparen & finanzielle Freiheit zurückgewinnen — Alles über Umschuldung, Kosten & Tipps
Bei einer Umschuldung (auch Kreditablösung oder Kreditkonsolidierung genannt) lösen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen, günstigeren Kredit ab. Das Ziel: Niedrigere Zinsen, übersichtlichere Finanzen und mehr finanziellen Spielraum.
Eine Umschuldung macht besonders dann Sinn, wenn die Zinsen seit Abschluss Ihrer alten Kredite gesunken sind oder wenn Sie mehrere teure Kredite (z.B. Dispokredite, Ratenkredite) zu einem einzigen zusammenfassen möchten.
Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn:
Eine Umschuldung bietet viele Vorteile, aber es gibt auch einige Punkte zu beachten:
Ausgangssituation:
Nach Umschuldung:
Ersparnis: 1.536€ über die Laufzeit, 32€ pro Monat weniger Rate!
Je nach Ausgangssituation gibt es verschiedene Formen der Umschuldung:
Was: Ein bestehender teurer Kredit wird durch einen günstigeren neuen Kredit abgelöst.
Für wen: Wenn die Zinsen seit Kreditabschluss gesunken sind oder Ihre Bonität sich verbessert hat.
Vorteil: Einfachste Form, schnell umsetzbar.
Typische Ersparnis: 1-3% Zinsdifferenz
Was: Mehrere Kredite (Ratenkredite, Kreditkarten) werden zu einem einzigen Kredit zusammengefasst.
Für wen: Wenn Sie mehrere Kredite bei verschiedenen Banken haben und den Überblick verloren haben.
Vorteil: Eine Rate statt vieler, bessere Übersicht.
Typische Ersparnis: 100-300€ pro Monat
Was: Dauerhaft überzogenes Girokonto (Dispokredit) durch günstigen Ratenkredit ersetzen.
Für wen: Wenn Sie seit Monaten im Dispo sind (typisch 10-14% Zinsen!).
Vorteil: Massive Zinsersparnis, fester Tilgungsplan.
Typische Ersparnis: 5-10% Zinsdifferenz!
Was: Bestehende Immobilienfinanzierung nach Ende der Zinsbindung zu besseren Konditionen umschulden.
Für wen: Wenn Ihre Zinsbindung ausläuft oder Sie eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen.
Vorteil: Bei großen Summen hohe Gesamtersparnis.
Typische Ersparnis: 10.000-50.000€ über Laufzeit
Der Dispositionskredit ist mit 10-14% Zinsen p.a. die mit Abstand teuerste Form der Kreditaufnahme. Viele Menschen rutschen unbewusst in die Dispo-Falle:
Lösung: Sofort umschulden! Ein Ratenkredit mit 4-6% Zinsen ist halb so teuer. Bei 5.000€ Dispo sparen Sie durch Umschuldung etwa 400-500€ Zinsen pro Jahr!
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Zum KreditrechnerWenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen, kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Das ist der größte Kostenfaktor bei einer Umschuldung!
Nach § 502 BGB darf die Bank bei vorzeitiger Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen:
| Restlaufzeit | Max. Entschädigung | Berechnungsgrundlage |
|---|---|---|
| Mehr als 12 Monate | 1,0% der Restschuld | z.B. bei 10.000€ = max. 100€ |
| Weniger als 12 Monate | 0,5% der Restschuld | z.B. bei 10.000€ = max. 50€ |
| Nach 10 Jahren Laufzeit | 0% — Kostenlose Ablösung! | Gesetzliches Sonderkündigungsrecht |
Wichtig: Nach 10 Jahren Kreditlaufzeit haben Sie ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB)! Sie können dann mit 6 Monaten Kündigungsfrist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.
Dies gilt auch bei Immobilienkrediten — selbst während einer laufenden Zinsbindung! Nach 10 Jahren können Sie also kostenlos zu einer anderen Bank wechseln.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist oft verhandelbar:
Faustformel: Die Zinsersparnis sollte mindestens doppelt so hoch sein wie die Vorfälligkeitsentschädigung.
Fazit: Umschuldung lohnt sich, da Ersparnis deutlich höher als Kosten!
So gehen Sie bei einer Umschuldung optimal vor:
Listen Sie alle bestehenden Kredite auf: Restschuld, Zinssatz, monatliche Rate, Restlaufzeit. Holen Sie aktuelle Kontoauszüge und Kreditverträge heraus.
Fordern Sie bei Ihrer Bank eine Ablösesumme (= Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung) an. Dies ist kostenlos und unverbindlich. Lassen Sie sich diese schriftlich geben!
Holen Sie Umschuldungsangebote von mindestens 3-5 Banken ein. Nutzen Sie Online-Vergleichsportale für einen schnellen Überblick. Achten Sie auf Effektivzins, nicht nur auf Sollzins!
Rechnen Sie aus: Gesamtzinsen alter Kredit vs. Gesamtzinsen neuer Kredit + Vorfälligkeitsentschädigung. Nur wenn die Ersparnis mindestens 200-300€ beträgt, lohnt sich der Aufwand!
Beantragen Sie den neuen, günstigeren Kredit. Bei den meisten Banken geht das komplett online. Geben Sie als Verwendungszweck "Umschuldung" an — dann übernimmt die neue Bank oft die Ablösung für Sie!
Sobald der neue Kredit bewilligt ist, kündigen Sie den alten Kredit schriftlich. Geben Sie das gewünschte Ablösedatum an (meist 2-4 Wochen in der Zukunft). Lassen Sie sich die Kündigungsbestätigung geben!
Die neue Bank überweist die Ablösesumme direkt an die alte Bank. Sie erhalten dann eine Bestätigung über die Ablösung. Wichtig: Lassen Sie sich eine Löschungsbewilligung (bei Grundschulden) oder Freigabe der Sicherheiten geben!
Dauer: Der gesamte Prozess dauert in der Regel 1-3 Wochen. Online-Kredite sind oft schneller (5-7 Tage), klassische Banken etwas langsamer (2-4 Wochen). Bei Immobilienkrediten kann es 4-8 Wochen dauern wegen notarieller Grundschuldabtretung.
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Zum KreditrechnerDie Anforderungen für einen Umschuldungskredit sind ähnlich wie bei einem normalen Ratenkredit:
In diesen Fällen kann es schwierig werden:
Mit diesen Maßnahmen erhöhen Sie Ihre Chancen:
So holen Sie das Maximum aus Ihrer Umschuldung heraus:
Die Konditionen unterscheiden sich teils massiv: 3-4% Zinsdifferenz zwischen Banken sind keine Seltenheit. Holen Sie mindestens 3-5 Angebote ein. Online-Vergleichsportale helfen dabei und sind kostenlos.
Der Sollzins ist nur ein Teil der Geschichte. Der Effektivzins enthält alle Kosten (Bearbeitungsgebühren, Versicherungen etc.). Vergleichen Sie immer den Effektivzins — das ist die echte Kostenbelastung!
Viele Banken bieten spezielle Umschuldungskredite mit besseren Konditionen an. Wenn Sie "Umschuldung" als Zweck angeben, übernimmt die neue Bank oft auch die komplette Ablösung für Sie — sehr praktisch!
Kürzere Laufzeit: Höhere Rate, aber weniger Gesamtzinsen. Längere Laufzeit: Niedrigere Rate, aber mehr Gesamtzinsen. Finden Sie die Balance zwischen monatlicher Belastung und Gesamtkosten. Oft ist eine mittlere Laufzeit (4-6 Jahre) optimal.
Achten Sie darauf, dass der neue Kredit kostenlose Sondertilgungen erlaubt (typisch: 5-10% pro Jahr). So können Sie bei Sonderzahlungen (Bonus, Erbschaft) den Kredit schneller tilgen ohne Vorfälligkeitsentschädigung!
Banken bieten oft eine Restschuldversicherung an — diese ist meist sehr teuer und unnötig! Sie erhöht die Kosten oft um 15-30%. Nur in Ausnahmefällen sinnvoll (z.B. bei prekärer Jobsituation).
Wenn Sie mehrere Kredite haben, schulden Sie alle auf einmal um, nicht nacheinander. Das spart Verwaltungsaufwand, verbessert Ihre Bonität stärker (weniger offene Kredite) und oft bekommen Sie bessere Konditionen bei höheren Summen.
Warten Sie nach einer Gehaltserhöhung 2-3 Monate, bis diese in den Gehaltsabrechnungen sichtbar ist. Ein höheres Einkommen verbessert Ihre Bonität und Sie bekommen bessere Konditionen!
Beim Angebotsvergleich sollten Banken nur "Konditionsanfragen" stellen, keine "Kreditanfragen". Konditionsanfragen sind Schufa-neutral und beeinflussen Ihre Bonität nicht. Kreditanfragen hingegen verschlechtern kurzfristig die Bonität!
Bewahren Sie die Kündigungsbestätigungen und Ablösebestätigungen gut auf! Sie brauchen diese als Nachweis, dass die alten Kredite vollständig getilgt sind. Wichtig für Schufa und eventuelle spätere Kreditanträge.
Kurzfristig: Minimal, ja. Jeder neue Kreditantrag wird von der Schufa registriert und kann kurzfristig (2-3 Monate) zu einer leichten Verschlechterung des Scores führen.
Mittelfristig: Neutral bis positiv. Wenn Sie mehrere Kredite zu einem zusammenfassen, verbessert das Ihre Bonität, da Sie weniger offene Kreditverpflichtungen haben.
Langfristig: Positiv! Durch die Umschuldung haben Sie mehr finanziellen Spielraum, können Ihre Raten pünktlicher zahlen und Ihre Bonität verbessert sich.
Wichtig: Nutzen Sie bei Angebotsvergleichen immer "Konditionsanfragen", nicht "Kreditanfragen". Konditionsanfragen sind Schufa-neutral!
Fazit: Die kurzfristige minimale Verschlechterung wird durch die mittelfristige Verbesserung mehr als ausgeglichen. Eine Umschuldung ist also langfristig positiv für Ihre Schufa.
Ja, aber die Regeln sind etwas anders als bei Ratenkrediten:
Während der Zinsbindung:
Bei Auslauf der Zinsbindung (Anschlussfinanzierung):
Beispiel: Bei 200.000€ Restschuld und 1% Zinsdifferenz sparen Sie 2.000€ pro Jahr, also 20.000€ über 10 Jahre!
Tipp: Nutzen Sie unbedingt Forward-Darlehen (bis zu 5 Jahre im Voraus), um sich günstige Zinsen zu sichern, auch wenn Ihre aktuelle Zinsbindung erst später ausläuft.
Ja, unbedingt — das sollten Sie sofort tun! Der Dispo ist mit 10-14% Zinsen die teuerste Kreditform überhaupt.
Beispielrechnung Dispo vs. Ratenkredit:
Dispo (5.000€, 12% Zinsen):
Ratenkredit (5.000€, 5% Zinsen, 3 Jahre Laufzeit):
Ersparnis: 1.405€ über 3 Jahre!
Wie gehen Sie vor?
Wichtig: Senken Sie nach der Ablösung unbedingt Ihre Dispokreditlinie, sonst rutschen Sie wieder rein!
Nicht immer! Es gibt mehrere Ausnahmen:
1. Gesetzliche Ausnahmen (keine Vorfälligkeitsentschädigung):
2. Vertraglich ausgeschlossen:
3. Kulanzregelung der Bank:
4. Fehlerhafte Widerrufsbelehrung:
Tipp: Fragen Sie bei Ihrer Bank explizit nach einem Verzicht oder Teilverzicht. Bei guter Argumentation (langjährige Kundentreue, interne Umschuldung) ist oft was drin!
Das hängt davon ab, wer den neuen Umschuldungskredit aufnimmt:
Szenario 1: Sie nehmen den Umschuldungskredit alleine auf
Szenario 2: Gemeinsamer Umschuldungskredit
Typisches Beispiel (Ehepaar):
Wichtig bei Trennung/Scheidung: Beide bleiben Gesamtschuldner, auch nach Trennung! Der Kredit muss im Trennungsfall neu geregelt werden (Übernahme durch einen Partner oder vorzeitige Ablösung).
Das hängt von mehreren Faktoren ab:
Faustregeln:
Wann lohnt es sich IMMER:
Wann lohnt es sich eher NICHT:
Beispiel für Grenzfall:
Unser Tipp: Nutzen Sie Online-Rechner zur Berechnung. Wenn die Ersparnis mindestens das Doppelte der Vorfälligkeitsentschädigung beträgt, lohnt sich die Umschuldung definitiv!
Der Umschuldungsprozess ist heute dank Online-Krediten sehr schnell:
Schnellste Option (Online-Kredit):
Klassische Bank (Filiale):
Sonderfall Baufinanzierung:
Express-Umschuldung (Blitzkredit):
Zeitplan realistisch:
Tipp: Wenn Sie es eilig haben, nutzen Sie Online-Kredite und halten Sie alle Unterlagen digital bereit (Gehaltsnachweise, Kontoauszüge als PDF). Das beschleunigt den Prozess erheblich!
Umschuldung kann viel Geld sparen — wenn Sie es richtig machen:
Für Dispokredite: Umschuldung ist ein absolutes Muss! Jeder Tag im Dispo kostet Sie bares Geld. Ratenkredit mit 4-6% statt Dispo mit 10-14% = ca. 50% Zinsersparnis!
Für teure Ratenkredite: Lohnt sich fast immer, wenn die Zinsen seit Abschluss gesunken sind. Schon 1-2% Differenz bedeuten bei 10.000€ über 3 Jahre ca. 300-600€ Ersparnis.
Für mehrere Kredite (Konsolidierung): Sehr sinnvoll! Nicht nur finanzielle Ersparnis, sondern auch deutlich bessere Übersicht. Eine Rate statt fünf reduziert Stress und verbessert Ihre Bonität.
Wichtigster Tipp: Vergleichen Sie unbedingt mehrere Angebote! Die Zinsdifferenzen zwischen Banken sind erheblich (oft 2-4%). Mit 30 Minuten Vergleich sparen Sie oft 500-1.000€ und mehr. Das sind über 30€ pro Minute — lohnt sich!