Der komplette Ratgeber zu Peer-to-Peer-Krediten — Plattformen, Zinsen, Voraussetzungen & wie Sie einen Kredit von privat erhalten
Ein Privatdarlehen oder P2P-Kredit (Peer-to-Peer-Kredit) ist ein Darlehen, das nicht von einer Bank, sondern von privaten Anlegern vergeben wird. Die Vermittlung erfolgt über Online-Plattformen, die Kreditnehmer und private Investoren zusammenbringen.
Das Besondere: Anders als bei traditionellen Bankkrediten entscheiden viele einzelne Anleger, ob sie in Ihren Kredit investieren möchten. Ihr Kreditwunsch wird in kleine Beträge aufgeteilt und von mehreren Anlegern finanziert. Dies ermöglicht oft flexiblere Konditionen und Chancen auch für Kreditnehmer, die bei Banken Schwierigkeiten hätten.
P2P-Kredite bieten oft Chancen für Kreditnehmer mit mittelmäßiger Bonität oder außergewöhnlichen Umständen (z.B. Selbstständige, Studenten). Die Zinsen sind individuell und hängen von Ihrer Bonität und der Bewertung durch die Plattform ab. Meist sind sie höher als bei Bankkrediten, aber dafür sind die Bewilligungschancen besser.
Der Ablauf eines P2P-Kredits unterscheidet sich deutlich von einem klassischen Bankkredit:
Sie registrieren sich auf einer P2P-Plattform und geben Ihre Daten ein. Die Plattform prüft Ihre Bonität (Schufa, Einkommen) und ordnet Sie einer Risikoklasse zu. Diese bestimmt Ihren Zinssatz.
Sie erstellen ein Kreditprojekt mit Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Oft können Sie Ihr Projekt mit einer persönlichen Geschichte beschreiben, warum Sie den Kredit benötigen. Dies hilft, Anleger zu überzeugen.
Ihr Projekt wird auf der Plattform veröffentlicht. Private Anleger können nun in Ihr Projekt investieren – typisch ab 25€ pro Anleger. Die Finanzierungsphase dauert meist 10-20 Tage. Ist der Kredit vollständig finanziert, kommt er zustande.
Nach erfolgreicher Finanzierung wird die Kreditsumme an Sie ausgezahlt – meist innerhalb von 24-72 Stunden auf Ihr Konto. Bei einigen Plattformen erfolgt die Auszahlung noch schneller.
Sie zahlen monatliche Raten (Zins + Tilgung) zurück. Die Plattform leitet diese an die einzelnen Anleger weiter. Bei Zahlungsproblemen kümmert sich die Plattform um das Inkasso.
| Aspekt | P2P-Kredit | Bankkredit |
|---|---|---|
| Kreditgeber | Private Anleger (viele kleine Beträge) | Bank (komplette Summe) |
| Vermittlung | Online-Plattform | Filiale oder Online-Banking |
| Bonitätsanforderungen | Flexibler, auch mittelmäßige Bonität möglich | Streng, gute Bonität erforderlich |
| Zinsen | 3-15% (bonitätsabhängig) | 2,5-8% (bonitätsabhängig) |
| Bearbeitungszeit | 10-20 Tage (Finanzierungsphase) | 1-7 Tage |
| Transparenz | Sehr hoch (öffentliches Kreditprojekt) | Gering (interne Prüfung) |
| Persönliche Note | Möglich (Projektbeschreibung) | Keine |
In Deutschland haben sich mehrere P2P-Plattformen etabliert. Hier die bekanntesten im Überblick:
Die größte P2P-Plattform in Deutschland mit über 250.000 vermittelten Krediten.
Für wen geeignet: Kreditnehmer mit mittelmäßiger Bonität, Selbstständige, Menschen mit besonderen Verwendungszwecken
Kreditvergleichsportal mit P2P-Option – vermittelt sowohl Bank- als auch P2P-Kredite.
Für wen geeignet: Alle, die das beste Angebot aus Bank- und P2P-Krediten suchen
P2P-Plattform mit institutionellen Investoren – mittlerweile Teil der ING Bank.
Für wen geeignet: Kreditnehmer mit guter bis mittlerer Bonität
Spezialisiert auf Unternehmenskredite – P2P für Selbstständige und kleine Unternehmen.
Für wen geeignet: Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen
Auch P2P-Plattformen prüfen Ihre Schufa. Allerdings sind die Anforderungen oft weniger streng als bei Banken:
Die Anforderungen für P2P-Kredite sind flexibler als bei Banken, aber Sie müssen trotzdem bestimmte Kriterien erfüllen:
Mindestalter: 18 Jahre (volljährig)
Wohnsitz: Fester Wohnsitz in Deutschland erforderlich
Bankkonto: Deutsches Girokonto für Auszahlung und Abbuchung der Raten
Ein regelmäßiges Einkommen ist Voraussetzung. Art des Einkommens kann variieren:
Schufa-Auskunft wird eingeholt. P2P-Plattformen akzeptieren oft auch mittelmäßige Bonität.
Wichtig: Bei negativen Schufa-Einträgen (Mahnverfahren, Insolvenz) wird es schwierig, aber nicht unmöglich. Der Zinssatz steigt entsprechend.
Identitätsprüfung ist Pflicht:
Meist wird VideoIdent bevorzugt, da schneller.
P2P-Kredite sind oft eine gute Alternative für Selbstständige, die bei Banken Schwierigkeiten haben. Sie benötigen aussagekräftige Einkommensnachweise (1-2 Jahre Steuerbescheide). Manche Plattformen wie auxmoney haben spezielle Programme für Selbstständige und Freiberufler. Die Zinsen können höher sein, aber die Bewilligungschancen sind deutlich besser als bei klassischen Banken.
Vergleichen Sie jetzt kostenlos P2P-Kreditangebote und finden Sie die beste Finanzierung von privaten Anlegern.
Zum KreditrechnerDie Kosten eines P2P-Kredits setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen:
| Bonitätsklasse | Schufa-Score | Typischer Zinssatz |
|---|---|---|
| Sehr gut (AAA) | 95-100% | 2,9 - 5,9% p.a. |
| Gut (AA-A) | 90-95% | 5,9 - 8,9% p.a. |
| Mittel (BBB-BB) | 80-90% | 8,9 - 12,9% p.a. |
| Schwach (B-C) | 70-80% | 12,9 - 16,9% p.a. |
| Sehr schwach (D) | unter 70% | 16,9 - 19,9% p.a. |
Manche Plattformen erheben eine Gebühr für die Vermittlung:
Wichtig: Diese Gebühr wird nur bei erfolgreicher Kreditvergabe fällig!
| Kreditsumme | 10.000 € |
| Laufzeit | 48 Monate |
| Sollzins p.a. | 7,9% |
| Eff. Jahreszins | 8,2% |
| Vermittlungsgebühr (3%) | 300 € |
| Monatliche Rate | 246 € |
| Gesamtkosten | 11.808 € |
| Davon Zinsen & Gebühren | 1.808 € |
Tipp: Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, da dieser alle Kosten beinhaltet!
Vergleichen Sie jetzt kostenlos P2P-Kreditangebote und profitieren Sie von flexibleren Bewilligungschancen.
Zum KreditrechnerMit diesen Expertentipps erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung:
Die Konditionen unterscheiden sich deutlich zwischen den Plattformen. Nutzen Sie Vergleichsportale wie smava, die mehrere Anbieter gleichzeitig prüfen. Unterschiede von 2-4% im Zinssatz sind keine Seltenheit!
Beschreiben Sie ehrlich und transparent, wofür Sie den Kredit benötigen. Anleger investieren lieber in nachvollziehbare Projekte. Vermeiden Sie zu persönliche Details, aber zeigen Sie, dass Sie den Kredit verantwortungsvoll nutzen werden.
Beantragen Sie nur so viel, wie Sie wirklich benötigen. Kleinere Kreditsummen werden schneller finanziert. Überlegen Sie gut, welche Summe Sie monatlich zurückzahlen können – ein Puffer für Notfälle ist wichtig!
Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich noch leisten können. Bei 10.000€ und 8% Zins sparen Sie bei 36 statt 60 Monaten über 1.000€!
Holen Sie kostenlos Ihre Schufa-Selbstauskunft ein (einmal jährlich kostenlos auf meineschufa.de). So wissen Sie im Voraus, mit welchen Konditionen Sie rechnen können und können ggf. Fehler korrigieren lassen.
Beschleunigen Sie den Prozess, indem Sie alle Unterlagen griffbereit haben. Je schneller Sie die Dokumente hochladen, desto schneller kann Ihr Projekt live gehen und Anleger anziehen.
Die meisten P2P-Plattformen erlauben kostenlose Sondertilgungen. Nutzen Sie Bonuszahlungen, Steuerrückerstattungen oder Erbschaften zur vorzeitigen Tilgung. Das spart Zinsen!
Wenn eine Plattform deutlich niedrigere Zinsen verspricht als andere, seien Sie skeptisch. Prüfen Sie das Impressum, lesen Sie Bewertungen und achten Sie auf versteckte Gebühren. Seriöse Plattformen sind transparent bei allen Kosten.
P2P-Kredite in Deutschland unterliegen denselben gesetzlichen Regelungen wie Bankkredite. Die Plattformen benötigen eine Erlaubnis der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht).
Für Sie als Kreditnehmer ist das Risiko minimal:
Wichtig: Achten Sie darauf, dass die Plattform ein deutsches Unternehmen mit BaFin-Lizenz ist. Seriöse Anbieter wie auxmoney, smava oder Lendico erfüllen alle regulatorischen Anforderungen.
Der Prozess läuft in mehreren Phasen ab:
1. Bonitätsprüfung & Freigabe: 1-3 Tage
Nach Ihrer Registrierung prüft die Plattform Ihre Unterlagen und Bonität. Sobald alles vollständig ist, wird Ihr Projekt freigeschaltet.
2. Finanzierungsphase: 10-20 Tage
Ihr Kreditprojekt ist nun online und Anleger können investieren. Attraktive Projekte mit guter Bonität werden oft schneller finanziert (manchmal schon in 3-7 Tagen).
3. Auszahlung: 24-72 Stunden
Sobald die Kreditsumme vollständig finanziert ist, erfolgt die Auszahlung auf Ihr Konto.
Gesamt: Rechnen Sie mit 2-4 Wochen vom Antrag bis zur Auszahlung. In dringenden Fällen sind manche Bankkredite schneller.
Wenn Ihr Kreditprojekt am Ende der Finanzierungsphase nicht die volle Summe erreicht hat, gibt es je nach Plattform unterschiedliche Regelungen:
Option 1: Projekt wird abgebrochen
Option 2: Teilfinanzierung möglich
Tipps zur Verbesserung:
Das kommt auf die Art der negativen Einträge an:
Leichte negative Einträge (z.B. vergessene Rechnung, gelöschte Einträge):
Schwere negative Einträge (laufende Mahnverfahren, Haftbefehle, Insolvenz):
Alternative: Wenn P2P nicht funktioniert, könnten Sie einen Bürgen hinzunehmen oder bei spezialisierten Anbietern für Kredite ohne Schufa anfragen (aber Vorsicht vor unseriösen Angeboten!).
Ja, P2P-Kredite sind oft eine sehr gute Option für Selbstständige! Die Bewilligungschancen sind deutlich höher als bei klassischen Banken.
Vorteile für Selbstständige:
Was Sie benötigen:
Empfehlung: auxmoney hat spezielle Programme für Selbstständige und gilt als besonders freundlich gegenüber dieser Zielgruppe.
Ja, vorzeitige Ablösung ist bei den meisten P2P-Plattformen möglich:
Kostenlose Sondertilgungen:
Vollständige Ablösung:
Umschuldung zu einem günstigeren Kredit:
Ihr Kreditprojekt ist für Anleger sichtbar, aber Ihre persönlichen Daten sind geschützt:
Für Anleger sichtbar:
NICHT sichtbar:
Fazit: Sie bleiben weitgehend anonymisiert. Ihre Identität ist nur der Plattform bekannt, nicht den einzelnen Anlegern.
Ein P2P-Kredit ist die richtige Wahl, wenn Sie:
Plattformen vergleichen: auxmoney, smava, Lendico haben unterschiedliche Konditionen.
Projektbeschreibung: Überzeugen Sie Anleger mit einer ehrlichen, nachvollziehbaren Story.
Realistische Summe: Beantragen Sie nur, was Sie wirklich brauchen – kleinere Summen werden schneller finanziert.
Bonität prüfen: Holen Sie im Voraus Ihre Schufa-Auskunft ein und korrigieren Sie Fehler.
Effektivzins vergleichen: Dieser beinhaltet alle Kosten und ist die relevante Vergleichsgröße!
P2P-Kredite sind eine wertvolle Alternative zu Bankkrediten, besonders für Menschen mit besonderen Umständen. Die höheren Zinsen sind der Preis für flexiblere Bewilligungschancen.
Nutzen Sie Vergleichsportale wie smava, die sowohl Bank- als auch P2P-Kredite vergleichen. So finden Sie garantiert das beste Angebot für Ihre Situation. Und denken Sie daran: Ein P2P-Kredit ist ein rechtsgültiger Vertrag – nehmen Sie ihn genauso ernst wie einen Bankkredit!