Alles, was Sie über Kredite wissen müssen – verständlich erklärt für Einsteiger ohne Vorwissen
Sie denken über einen Kredit nach, haben aber noch nie einen aufgenommen? Dieser Guide erklärt Ihnen Schritt für Schritt alles, was Sie wissen müssen – von den Grundlagen bis zum ersten Kreditantrag. Ohne Fachchinesisch, dafür mit vielen praktischen Beispielen.
Grundlagen: Was ist ein Kredit und wie funktioniert er?
Kreditarten: Welche Kredite gibt es und welcher passt zu Ihnen?
Budget: Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Praxis: Schritt-für-Schritt zum ersten Kredit
Ein Kredit ist geliehenes Geld: Sie leihen sich einen Betrag von einer Bank und zahlen ihn über einen festgelegten Zeitraum in monatlichen Raten zurück – plus Zinsen als „Leihgebühr“.
Sie möchten ein Auto für 15.000 € kaufen, haben aber nur 3.000 € gespart. Statt jahrelang zu sparen, nehmen Sie einen Kredit über 12.000 € auf. Die Bank überweist Ihnen das Geld sofort, und Sie zahlen es über mehrere Jahre in monatlichen Raten zurück. Dafür zahlen Sie Zinsen – der Preis dafür, das Geld sofort nutzen zu können.
Kreditsumme: Der Betrag, den Sie sich leihen (z. B. 10.000 €)
Laufzeit: Zeitraum der Rückzahlung (z. B. 48 Monate = 4 Jahre)
Zinssatz: Die „Leihgebühr“ in Prozent – achten Sie auf den Effektivzins!
Monatliche Rate: Der feste Betrag, den Sie jeden Monat zahlen
Als Anfänger sollten Sie die wichtigsten Kreditarten kennen:
Der Klassiker für alle Zwecke: Möbel, Urlaub, Technik. Feste Raten, fester Zinssatz. Am flexibelsten und für Anfänger ideal. Kreditsummen: 1.000 – 75.000 €.
Speziell für Fahrzeuge. Oft günstiger als normale Ratenkredite, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Kreditsummen: 3.000 – 100.000 €.
Für Haus oder Wohnung. Große Summen, lange Laufzeiten, niedrige Zinsen. Als Anfänger sollten Sie sich hier beraten lassen. Ab 50.000 €.
Alte Kredite mit einem neuen, günstigeren ablösen. Spart oft viel Geld, besonders bei teuren Dispokrediten.
Starten Sie mit einem Ratenkredit! Er ist einfach zu verstehen und für fast alle Zwecke geeignet. Kreditsummen zwischen 5.000 und 15.000 € und Laufzeiten von 36–48 Monaten sind ideal für den Einstieg.
Die Faustregel: Ihre monatliche Kreditrate sollte maximal 30–40 % Ihres frei verfügbaren Einkommens betragen.
Ihre Situation: 2.500 € Netto-Einkommen pro Monat
Feste Ausgaben: 1.850 € (Miete, Strom, Versicherungen, Lebensmittel, Tanken etc.)
Frei verfügbar: 2.500 € − 1.850 € = 650 €
Sicherheitspuffer: 150–200 € für unerwartete Ausgaben
Maximale sinnvolle Kreditrate: 350–400 € pro Monat
Das entspricht: Bei 4 Jahren Laufzeit ca. 15.000 € Kredit
Rechnen Sie genau aus, wie viel Geld Sie brauchen. Nehmen Sie nicht „auf Vorrat“ mehr auf.
Können Sie sich die monatliche Rate leisten? Nutzen Sie die 30–40 % Regel.
Personalausweis, Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate, Arbeitsvertrag.
Vergleichen Sie mindestens 3–5 Angebote. Achten Sie auf den Effektivzins!
Füllen Sie den Antrag in Ruhe aus und laden Sie die Unterlagen hoch.
Per VideoIdent (5–10 Min.) oder PostIdent. Ihre Identität wird geprüft.
Die Bank prüft Ihre Bonität. Dauert meist 1–3 Tage.
Lesen Sie den Vertrag gründlich. Sie haben 14 Tage Widerrufsrecht.
Nach Vertragsabschluss wird das Geld ausgezahlt – meist innerhalb von 24–48 h.
Die reinen Zinsen auf den Kreditbetrag – ohne Nebenkosten. Für Vergleiche nicht geeignet, da Gebühren fehlen.
Wichtig! Der Zinssatz inklusive aller Kosten. Nur dieser Wert zählt beim Vergleich. Immer höher als der Sollzins. Mehr Infos in unserem Zinsen-Ratgeber.
Ihre „Vertrauenswürdigkeit“ bei Geld. Wird durch Einkommen, Schufa-Score und bestehende Schulden bestimmt. Gute Bonität = niedrigerer Zinssatz.
Eine Auskunftei, die Ihre „Kredit-Geschichte“ speichert. Jede Bank fragt dort Ihren Score ab (0–100 %). Je höher, desto besser die Konditionen. Einmal pro Jahr kostenlos abfragbar.
Konditionsanfrage: Schufa-neutral, beeinflusst den Score nicht – perfekt zum Vergleichen. Kreditanfrage: Wird gespeichert, kann den Score verschlechtern. Immer „Konditionsanfrage“ nutzen!
Zusätzliche Zahlung außer der Reihe. Spart Zinsen! Achten Sie darauf, dass mindestens 5.000 € pro Jahr kostenfrei möglich sind.
Versicherung, die bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Raten übernimmt. Meist sehr teuer (10–20 % der Kreditsumme) und nicht empfehlenswert. In 95 % der Fälle ablehnen.
Alten, teuren Kredit mit neuem, günstigerem ablösen. Oft sinnvoll, um Zinsen zu sparen – besonders bei Dispokrediten.
Das erste Angebot nehmen, ohne Alternativen zu prüfen. Lösung: Vergleichen Sie immer mindestens 3–5 Angebote!
Sich von niedrigen Sollzinsen blenden lassen. Lösung: Nur den Effektivzins vergleichen – er zeigt die wahren Kosten!
„Nehme ich gleich mehr, kann ja nicht schaden…” Lösung: Nehmen Sie nur auf, was Sie wirklich brauchen plus max. 10 % Puffer!
Die Bank empfiehlt eine RSV zur Sicherheit. Lösung: In 95 % ablehnen – sie ist zu teuer und leistet selten!
„Die Gehaltserhöhung kommt bestimmt…” Lösung: Rechnen Sie realistisch mit Ihrem aktuellen Einkommen und planen Sie Puffer ein!
Ja, absolut! Wichtig sind ein regelmäßiges Einkommen, keine negativen Schufa-Einträge und ein realistischer Kreditwunsch. Auch ohne bisherige Kredit-Erfahrung können Sie einen Kredit erhalten.
Kurze Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber niedrigere Gesamtkosten. Lange Laufzeit bedeutet niedrigere Raten, aber höhere Gesamtkosten. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, bei der Sie die Rate bequem zahlen können. Für Anfänger sind 36–48 Monate oft ideal.
Beides ist möglich, aber online ist meist günstiger und schneller. Der komplette Prozess dauert online oft nur 24–48 Stunden. Die Legitimation erfolgt per VideoIdent oder PostIdent.
Für Ratenkredite (Stand 2025): Sehr gut = 3,5–4,5 %, Gut = 4,5–6,0 %, Akzeptabel = 6,0–8,0 %. Als Anfänger mit durchschnittlicher Bonität sollten Sie 5–7 % Effektivzins anpeilen.
Bei Online-Krediten sehr schnell! Typischer Ablauf: Tag 1 – Antrag ausfüllen, Tag 1–2 – Bank prüft und gibt Zusage, Tag 2 – Vertrag unterschreiben, Tag 2–3 – Geld wird überwiesen. Schnellstfall: Geld am nächsten Tag!
Nutzen Sie Ihr neues Wissen und finden Sie den perfekten Kredit für Ihre Bedürfnisse!
Jetzt Kredit berechnenEin Kredit ist geliehenes Geld, das Sie in monatlichen Raten zurückzahlen – plus Zinsen.
Für Anfänger ideal: Ratenkredit mit 5.000–15.000 € über 36–48 Monate.
Budget-Regel: Max. 30–40 % des frei verfügbaren Einkommens für die Rate.
Vergleichswert: Immer den Effektivzins nutzen, nie den Sollzins!
Online-Kredit: Meist günstiger und schneller als Filialbank.
Fehler vermeiden: Immer vergleichen, Konditionsanfrage nutzen, keine RSV abschließen.
Sie haben jetzt das komplette Einsteiger-Wissen über Kredite. Nutzen Sie unseren Kreditrechner für erste Berechnungen und vergleichen Sie in Ruhe verschiedene Angebote. Sie schaffen das!