Alle Fakten zu schufafreien Krediten – Chancen, Risiken und Alternativen
"Kredit ohne Schufa" – diese Werbung begegnet Ihnen überall im Internet. Besonders wenn Sie bereits negative Schufa-Einträge haben, klingen solche Angebote verlockend. Doch Vorsicht: Der Markt ist voll von unseriösen Anbietern, überteuerten Angeboten und dreisten Betrügern.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, was wirklich hinter schufafreien Krediten steckt, wie Sie seriöse von unseriösen Angeboten unterscheiden und welche besseren Alternativen es gibt.
Zahlen Sie niemals Geld im Voraus! Seriöse Kreditgeber verlangen keine Vorabgebühren, Vermittlungsgebühren oder Versicherungen vor der Kreditauszahlung. Wer Geld verlangt, bevor Sie den Kredit erhalten, ist mit größter Wahrscheinlichkeit ein Betrüger.
"Ohne Schufa" ist irreführend: Gemeint ist meist "trotz negativer Schufa" oder "ohne Schufa-Meldung".
Echte schufafreie Kredite: Kommen meist aus dem Ausland (z.B. Liechtenstein) und sind sehr teuer.
Hohe Zinsen: Rechnen Sie mit 10–15% statt 4–6% – über 10.000 € Mehrkosten bei großen Summen.
Strenge Voraussetzungen: Auch ohne Schufa brauchen Sie ein festes Einkommen und Sicherheiten.
Bessere Alternativen: In 90% der Fälle gibt es günstigere und sicherere Lösungen.
Der Begriff wird oft falsch verstanden. Es gibt verschiedene Varianten:
Was es bedeutet: Die Bank prüft Ihre Schufa-Daten überhaupt nicht.
Realität: Praktisch nicht existent bei seriösen Anbietern. Banken müssen die Bonität prüfen (gesetzliche Pflicht seit 2016).
Vorsicht: Angebote ohne jegliche Bonitätsprüfung sind meist Betrug!
Was es bedeutet: Sie bekommen einen Kredit, obwohl Sie negative Schufa-Einträge haben.
Realität: Das ist das häufigste Modell. Die Bank prüft Ihre Schufa, vergibt aber trotz negativer Einträge einen Kredit.
Bedingung: Sie brauchen ein hohes, sicheres Einkommen und ggf. Sicherheiten.
Nachteil: Sehr hohe Zinsen (oft 10–15% statt 4–6%).
Was es bedeutet: Der Kredit wird nicht an die Schufa gemeldet.
Realität: Einige ausländische Banken (v.a. Schweiz, Liechtenstein) melden Kredite nicht an die deutsche Schufa.
Vorteil: Ihr Schufa-Score wird nicht durch den Kredit belastet.
Nachteil: Die Bank prüft trotzdem Ihre Bonität. Bei schlechter Schufa: Ablehnung oder sehr hohe Zinsen.
Wichtig: "Keine Meldung" heißt nicht "keine Prüfung"!
Früher kamen viele schufafreie Kredite aus der Schweiz – daher der Name "Schweizer Kredit". Heute stammen die meisten Angebote aus Liechtenstein oder werden von deutschen Vermittlern abgewickelt, die mit ausländischen Banken kooperieren. Die Schweiz selbst hat ihre Kreditvergabe-Regeln verschärft, sodass echte Schweizer Banken kaum noch Kredite an Deutsche vergeben.
Es gibt sehr wenige Situationen, in denen ein schufafreier Kredit die beste Lösung ist:
Beispiel: Sie haben einen einzelnen negativen Schufa-Eintrag wegen eines Verwaltungsfehlers (z.B. nicht erhaltene Mahnung). Ihre aktuelle finanzielle Situation ist aber gut: festes Einkommen, keine Schulden.
Warum es passen könnte: Normale Banken lehnen Sie wegen des Eintrags ab, obwohl Sie kreditwürdig sind.
Aber: Besser ist es, zuerst den Fehleintrag löschen zu lassen und dann normal einen Kredit aufzunehmen!
Beispiel: Sie planen in naher Zukunft eine Baufinanzierung und möchten verhindern, dass weitere Kreditanfragen Ihren Score senken.
Warum es passen könnte: Ein Kredit ohne Schufa-Meldung belastet Ihren Score nicht.
Aber: Die hohen Zinsen machen den Vorteil oft zunichte. Rechnen Sie genau nach!
Beispiel: Sie verdienen 6.000 € netto monatlich, haben alte Schufa-Einträge (die bald gelöscht werden), brauchen aber jetzt 20.000 € für eine wichtige Investition.
Warum es passen könnte: Ihr hohes Einkommen macht Sie für Anbieter von Krediten trotz Schufa attraktiv.
Aber: Prüfen Sie trotzdem zuerst normale Kredite – manche Banken bewerten individuelle Bonität über pauschale Schufa-Scores.
Sie sollten KEINEN Kredit ohne Schufa aufnehmen, wenn:
Ehrliche Selbsteinschätzung: Wenn Sie wegen Schulden einen Kredit ohne Schufa brauchen, ist oft eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt!
Der Markt für Kredite ohne Schufa ist voll von Betrügern. So unterscheiden Sie seriöse von unseriösen Anbietern:
Stellen Sie sich diese Fragen:
Diese Tricks nutzen Betrüger, um an Ihr Geld zu kommen:
So funktioniert's: Sie sollen eine "Vermittlungsgebühr", "Versicherung" oder "Bearbeitungsgebühr" zahlen, bevor der Kredit ausgezahlt wird.
Was passiert: Sie zahlen 300–500 €, aber der Kredit kommt nie. Die Firma ist plötzlich nicht mehr erreichbar.
Wie Sie sich schützen: Zahlen Sie niemals Geld im Voraus! Seriöse Banken verlangen keine Vorabgebühren.
So funktioniert's: Ein Vermittler verspricht, Ihnen einen Kredit zu besorgen. Sie zahlen eine Vermittlungsgebühr.
Was passiert: Der Vermittler "versucht es" bei verschiedenen Banken, findet aber nichts. Ihr Geld ist trotzdem weg.
Wie Sie sich schützen: Seriöse Vermittler arbeiten auf Provisionsbasis – sie verdienen nur, wenn Sie den Kredit bekommen.
So funktioniert's: Sie bekommen den Kredit nur, wenn Sie eine teure Restschuldversicherung abschließen.
Was passiert: Die Versicherung kostet oft 10–20% der Kreditsumme zusätzlich und leistet nur in Extremfällen.
Wie Sie sich schützen: Restschuldversicherungen dürfen nie Pflicht sein! Lehnen Sie ab oder suchen Sie einen anderen Anbieter.
So funktioniert's: Sie werden mit niedrigen Zinsen gelockt, aber im finalen Vertrag stehen plötzlich viel höhere Kosten.
Was passiert: Sie unterschreiben unter Druck oder aus Verzweiflung einen schlechten Vertrag.
Wie Sie sich schützen: Lesen Sie JEDEN Vertrag gründlich. Vergleichen Sie die finalen Konditionen mit dem ursprünglichen Angebot. Bei Abweichungen: Nicht unterschreiben!
So funktioniert's: Sie geben bei einem Kreditantrag alle Ihre persönlichen Daten an – dann passiert nichts.
Was passiert: Ihre Daten werden verkauft oder für Identitätsdiebstahl missbraucht. Plötzlich bekommen Sie Spam-Anrufe oder es werden Verträge in Ihrem Namen abgeschlossen.
Wie Sie sich schützen: Geben Sie nur bei offiziell registrierten Anbietern mit SSL-Verschlüsselung Ihre Daten ein. Prüfen Sie das Impressum!
Betrüger rufen oft an und behaupten, Sie hätten einen Kredit beantragt. Sie sollen dann schnell Gebühren zahlen oder Daten durchgeben. Das sind Betrugsversuche!
So reagieren Sie richtig: Legen Sie auf. Rufen Sie NIEMALS zurück. Seriöse Banken kontaktieren Sie schriftlich per Post oder verschlüsselter E-Mail.
Kredite ohne Schufa sind deutlich teurer als normale Kredite. Hier ein konkreter Vergleich:
| Kreditdetails | Normaler Kredit | Kredit ohne Schufa | Unterschied |
|---|---|---|---|
| Kreditsumme | 10.000 € | 10.000 € | - |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate | - |
| Effektivzins | 5,5% | 13,5% | +8% |
| Monatliche Rate | 191 € | 230 € | +39 € |
| Gesamtrückzahlung | 11.460 € | 13.800 € | +2.340 € |
| Zinsen gesamt | 1.460 € | 3.800 € | +2.340 € |
Bei einem 10.000 € Kredit zahlen Sie 2.340 € mehr nur wegen der höheren Zinsen!
Das ist mehr als das Doppelte an Zinsen – für das gleiche Geld. Bei größeren Kreditsummen oder längeren Laufzeiten wird der Unterschied noch dramatischer.
Beispiel 20.000 € über 84 Monate: Sie zahlen etwa 5.000–6.000 € mehr als bei einem normalen Kredit!
Zusätzlich zu den hohen Zinsen können weitere Kosten entstehen:
Fazit: Rechnen Sie alle Kosten zusammen, bevor Sie unterschreiben. Der angebotene Effektivzins ist nicht alles!
In den meisten Fällen gibt es bessere Lösungen als teure Kredite ohne Schufa:
Was Sie tun können:
Zeitaufwand: 3–6 Monate, aber Sie sparen tausende Euro an Zinsen!
Was Sie tun können: Bitten Sie einen Verwandten oder Freund mit guter Bonität, als Bürge für Ihren Kredit einzustehen.
Vorteil: Sie bekommen normale Kreditkonditionen trotz schlechter Schufa.
Wichtig: Der Bürge haftet, wenn Sie nicht zahlen können. Gehen Sie verantwortungsvoll damit um!
Was Sie tun können: Beantragen Sie einen kleineren Kredit (2.000–3.000 €) statt einer großen Summe.
Vorteil: Kleine Kredite werden auch bei schlechterer Bonität eher genehmigt. Zinsen sind niedriger.
Tipp: Zahlen Sie den Kleinkredit zuverlässig zurück – das verbessert Ihre Bonität für spätere größere Kredite.
Was Sie tun können: Wenn Sie bereits mehrere Kredite haben, fassen Sie diese in einem günstigeren Kredit zusammen.
Vorteil: Eine niedrigere Gesamtrate, besserer Überblick, oft niedrigere Zinsen.
Mehr Infos: Siehe unseren Ratgeber zur Umschuldung.
Was Sie tun können: Leihen Sie sich Geld im privaten Umfeld und vereinbaren Sie faire Rückzahlungskonditionen.
Vorteil: Meist zinsfrei oder mit sehr niedrigen Zinsen, keine Schufa-Probleme.
Wichtig: Machen Sie einen schriftlichen Vertrag! Das schützt beide Seiten und vermeidet Streit.
Was Sie tun können: Verpfänden Sie Wertgegenstände (Schmuck, Elektronik) beim Pfandhaus oder verkaufen Sie diese.
Vorteil: Sofort Geld, keine Bonitätsprüfung.
Nachteil: Sie bekommen meist nur 50–70% des Wertes. Beim Pfandleiher fallen hohe Zinsen an (10–15% pro Monat!).
Was Sie tun können: Wenden Sie sich an eine kostenlose Schuldnerberatung oder prüfen Sie Anspruch auf Sozialleistungen.
Vorteil: Professionelle Unterstützung, oft Lösungen die Sie selbst nicht sehen.
Wo: Caritas, Diakonie, kommunale Schuldnerberatungsstellen (kostenlos!)
Wichtig: Schämen Sie sich nicht! Schuldnerberatung hilft tausenden Menschen jährlich.
Oft ist ein Kredit gar nicht nötig:
Jeder Kredit kostet Geld. Der beste Kredit ist der, den Sie nicht brauchen!
Gehen Sie diese Punkte durch, bevor Sie unterschreiben:
Schufa bereinigen, Bürgen finden, Privatkredit, Kleinkredit, Umschuldung, Sparen?
Rechnen Sie realistisch – auch bei finanziellen Engpässen in der Zukunft?
Impressum geprüft, BaFin-Lizenz vorhanden, positive unabhängige Bewertungen?
Wenn ja: STOPP! Das ist unseriös. Zahlen Sie niemals Geld vor der Kreditauszahlung.
Effektivzins, Gebühren, Versicherungen – alles klar im Vertrag?
Jeden Absatz, jede Klausel? Bei Unklarheiten: NICHT unterschreiben!
Können Sie den Kredit vorzeitig ablösen? Wie flexibel ist der Vertrag?
Unterschreiben Sie nie unter Druck. Schlafen Sie mindestens eine Nacht darüber.
Zeigen Sie den Vertrag einem Freund, Familienmitglied oder der Verbraucherzentrale.
Welche Konsequenzen drohen? Wie hoch sind Mahngebühren? Was sind die Kündigungsrechte der Bank?
...unterschreiben Sie nicht! Klären Sie zuerst alle offenen Punkte. Ein Kredit bindet Sie für Jahre. Überstürzen Sie nichts!
Ja, Kredite ohne Schufa sind grundsätzlich legal. Problematisch wird es erst bei unseriösen Praktiken wie Vorkosten-Betrug oder Wucher-Zinsen. Seriöse ausländische Banken aus dem EU-Raum (z.B. Liechtenstein) dürfen legal Kredite an Deutsche vergeben – auch ohne Schufa-Meldung.
Wichtig: Seit 2016 sind Banken in Deutschland verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Ein Kredit ganz ohne Bonitätsprüfung ist daher bei deutschen Banken nicht legal möglich.
Die Zinsen liegen typischerweise zwischen 10% und 15% effektiv, manchmal sogar höher. Zum Vergleich: Normale Kredite haben aktuell Zinssätze von 4–7%.
Bei einem 10.000 € Kredit über 5 Jahre zahlen Sie:
Hinzu können versteckte Gebühren und Versicherungen kommen, die die Kosten weiter in die Höhe treiben.
Seriöse Anbieter vergeben meist maximal 5.000–7.500 €. Einige wenige bieten bis zu 10.000 € an, aber das ist selten.
Vorsicht: Angebote über 15.000 € oder mehr ohne Bonitätsprüfung sind fast immer unseriös. Wenn jemand 50.000 € ohne jede Prüfung verspricht, ist es garantiert Betrug!
Grund für die Begrenzung: Ohne Schufa-Prüfung ist das Risiko für die Bank sehr hoch. Deshalb begrenzen sie die Kreditsummen.
Nein! Versprechen wie "100% Zusage" oder "Kredit garantiert" sind unseriös. Auch bei Krediten ohne Schufa wird Ihre Kreditwürdigkeit geprüft – nur anders als bei normalen Krediten.
Geprüft wird:
Ohne jede Prüfung gibt keine seriöse Bank einen Kredit. Wer das verspricht, ist unseriös!
Typischerweise benötigen Sie:
Seriöse Anbieter verlangen diese Unterlagen zur Bonitätsprüfung. Wer gar keine Nachweise will, ist entweder unseriös oder vergibt keine echten Kredite.
Das hängt vom Anbieter ab:
Kredite aus dem Ausland (Liechtenstein, Schweiz): Werden oft nicht an die deutsche Schufa gemeldet. Das ist der große Vorteil – Ihr Score wird nicht belastet.
Deutsche Vermittler: Auch wenn sie mit ausländischen Banken arbeiten, kann es sein, dass eine Meldung erfolgt. Fragen Sie explizit nach!
Bei Zahlungsausfall: Auch ausländische Banken können negative Einträge melden, wenn Sie nicht zahlen!
Tipp: Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass der Kredit nicht an die Schufa gemeldet wird.
Ja, aber deutlich schwieriger. Selbstständige haben es generell schwerer bei der Kreditvergabe – auch ohne Schufa.
Voraussetzungen für Selbstständige:
Alternative: Geschäftskredit oder Förderkredit über KfW oder Landesbanken – meist günstiger als schufafreie Kredite.
Bei Zahlungsschwierigkeiten:
Sofort handeln: Kontaktieren Sie die Bank sofort! Manchmal sind Ratenpausen oder Stundungen möglich.
Was droht:
Bei Überschuldung: Wenden Sie sich an eine Schuldnerberatung. Die helfen kostenlos!
Prüfen Sie Ihre Schufa und verbessern Sie Ihre Bonität für günstigere Kredite
Kostenlose Schufa-Auskunft anfordernVorsicht ist geboten: Der Markt für Kredite ohne Schufa ist voll von Betrügern und unseriösen Anbietern.
Hohe Kosten: Rechnen Sie mit doppelt so hohen Zinsen wie bei normalen Krediten – oft 2.000–5.000 € Mehrkosten.
Keine Vorabkosten: Seriöse Anbieter verlangen nie Geld vor der Kreditauszahlung. Das ist die wichtigste Regel!
Bonitätsprüfung bleibt: Auch ohne Schufa wird Ihre Kreditwürdigkeit geprüft. Versprechen auf "garantierte Zusage" sind unseriös.
Alternativen prüfen: In 90% der Fälle gibt es bessere Lösungen – Schufa bereinigen, Bürge, Kleinkredit, Umschuldung.
Nur als letzter Ausweg: Kredite ohne Schufa sollten wirklich die letzte Option sein, nicht die erste!
Bei Überschuldung: Wenden Sie sich an eine Schuldnerberatung statt weitere Kredite aufzunehmen.
In den allermeisten Fällen raten wir von Krediten ohne Schufa ab. Die Nachteile (extrem hohe Zinsen, unseriöse Anbieter, Betrugsgefahr) überwiegen fast immer die Vorteile.
Bessere Wege:
Nur wenn wirklich ALLE Alternativen ausgeschöpft sind und Sie einen dringenden, kurzzeitigen Finanzierungsbedarf haben, kann ein Kredit ohne Schufa sinnvoll sein – aber bitte nur bei seriösen, geprüften Anbietern!
Kredite ohne Schufa können in Einzelfällen eine Lösung sein, sind aber oft überteuert und riskant. Nutzen Sie zuerst alle günstigeren Alternativen. Wenn Sie sich doch für einen solchen Kredit entscheiden, gehen Sie mit größter Vorsicht vor und unterschreiben Sie niemals unter Druck. Weitere hilfreiche Informationen finden Sie in unseren Ratgebern zur Schufa-Score-Verbesserung und zu Schufa-Einträgen löschen.