Der entscheidende Unterschied und warum er für Ihren Schufa-Score so wichtig ist
Stellen Sie sich vor: Sie wollen Kredite vergleichen und holen bei fünf Banken Angebote ein. Ein paar Wochen später merken Sie, dass Ihr Schufa-Score deutlich gesunken ist. Neue Kreditanfragen werden abgelehnt. Was ist passiert?
Das Problem: Sie haben versehentlich „Kreditanfragen“ statt „Konditionsanfragen“ gestellt. Ein Wort macht den Unterschied – und kann Sie tausende Euro kosten oder Ihren Kredit sogar komplett verhindern.
In diesem Ratgeber erklären wir Ihnen genau, was der Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage ist, warum das so wichtig für Ihren Schufa-Score ist und wie Sie beim Kreditvergleich alles richtig machen.
Konditionsanfrage: Ist schufaneutral und beeinflusst Ihren Score NICHT. Sie können beliebig viele stellen.
Kreditanfrage: Wird in der Schufa gespeichert und kann Ihren Score SENKEN. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit schaden massiv!
Die Folge: Ein um 5–10 Prozentpunkte schlechterer Schufa-Score kann bedeuten, dass Sie 1–2 % höhere Zinsen zahlen – bei einem 30.000 € Kredit sind das 1.500–3.000 € Mehrkosten!
Schufaneutral • Risikolos • Empfohlen
Eine Konditionsanfrage ist eine unverbindliche Anfrage bei einer Bank, um die Konditionen für einen möglichen Kredit zu erfahren. Sie ist der richtige Weg, um Kredite zu vergleichen.
Die Anfrage wird zwar gespeichert, aber:
Immer beim Kreditvergleich! Wenn Sie mehrere Angebote einholen wollen, nutzen Sie ausschließlich Konditionsanfragen. So können Sie risikolos bei 5, 10 oder 20 Banken anfragen.
Schufa-relevant • Risiko • Vermeiden
Eine Kreditanfrage ist eine konkrete Anfrage zur Kreditvergabe. Sie signalisiert: „Ich will diesen Kredit wirklich aufnehmen.“ Sie sollte nur gestellt werden, wenn Sie sich für einen Kredit entschieden haben.
Die Anfrage wird gespeichert und ist für andere sichtbar:
Nur beim finalen Kreditantrag! Wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben und den Vertrag unterschreiben wollen, wird aus der Konditionsanfrage eine echte Kreditanfrage. Aber niemals vorher!
Viele Menschen denken, sie müssen eine „Kreditanfrage“ stellen, um Angebote zu bekommen. Das stimmt NICHT! Für den Vergleich reicht immer eine schufaneutrale „Konditionsanfrage“.
Die echte „Kreditanfrage“ kommt erst ganz am Ende, wenn Sie unterschreiben. Seriöse Banken und Vergleichsportale arbeiten heute standardmäßig mit Konditionsanfragen – achten Sie aber trotzdem im Kleingedruckten auf die Formulierung!
Konkrete Beispiele zeigen, welchen Unterschied die Anfrage-Art macht:
Ausgangssituation: Markus (35) hat einen Schufa-Score von 96 % und sucht einen 20.000 € Kredit.
Vorgehensweise: Er nutzt ein Vergleichsportal und holt sich Konditionsanfragen bei 8 verschiedenen Banken ein.
Zeitraum: Alle Anfragen innerhalb von 10 Tagen
Ergebnis nach 4 Wochen:
Ergebnis: Bester Zins gesichert, minimaler Score-Verlust, optimal vorgegangen!
Ausgangssituation: Sandra (42) hat einen Schufa-Score von 95 % und sucht einen 25.000 € Kredit.
Vorgehensweise: Sie geht nacheinander zu 5 verschiedenen Banken und lässt sich „Angebote machen“. Die Banken stellen jeweils eine Kreditanfrage.
Zeitraum: Verteilt über 3 Wochen
Ergebnis nach 4 Wochen:
Folge: Schlechtere Konditionen, höhere Zinsen, Mehrkosten ca. 1.800 € über die Laufzeit!
1 Kreditanfrage: Meist –0,5 bis –2 Prozentpunkte (je nach Bonität)
2–3 Kreditanfragen (kurze Zeit): –3 bis –5 Prozentpunkte
4–5 Kreditanfragen (kurze Zeit): –6 bis –10 Prozentpunkte
6+ Kreditanfragen: Massiver Einbruch, oft –10 bis –15 Prozentpunkte
Wichtig: Je besser Ihr Ausgangsscore, desto stärker fallen Sie durch mehrere Anfragen. Von 98 % auf 88 % zu fallen, schadet mehr als von 85 % auf 80 %!
Achten Sie auf diese Formulierungen und Hinweise:
| Konditionsanfrage (RICHTIG) | Kreditanfrage (FALSCH) |
|---|---|
| „Schufaneutrale Anfrage“ | „Anfrage Kredit“ |
| „Anfrage Kreditkonditionen“ | „Anfrage zur Kreditvergabe“ |
| „Konditionsabfrage“ | „Kreditanfrage gemäß § 34 BDSG“ |
| „Ohne Einfluss auf den Schufa-Score“ | „Wird an Schufa gemeldet“ |
| „Unverbindliches Angebot“ | „Verbindliche Kreditanfrage“ |
| „Zum Vergleich / Zur Information“ | „Zur Kreditvergabe“ |
1. Im Antragsformular: Meist steht direkt im Formular „Schufaneutrale Konditionsanfrage“ oder ähnlich.
2. In den AGB/Datenschutzhinweisen: Suchen Sie nach den Begriffen „Schufa“, „Auskunftei“, „Kondition“.
3. Bei Vergleichsportalen: Check24, Finanzcheck, Smava etc. werben explizit mit „schufaneutral“ – prüfen Sie es trotzdem im Kleingedruckten!
4. Im Zweifel nachfragen: Rufen Sie die Bank an oder schreiben Sie eine E-Mail: „Wird eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage bei der Schufa gestellt?“
Filialbanken: Klassische Sparkassen und Volksbanken stellen oft noch „echte“ Kreditanfragen, auch wenn Sie nur ein Angebot haben wollen. Sagen Sie explizit: „Ich möchte erst eine schufaneutrale Konditionsanfrage, keine Kreditanfrage!“
Kleinere Online-Banken: Nicht alle arbeiten mit Konditionsanfragen. Prüfen Sie vorher genau!
Vermittler: Manche unseriöse Vermittler stellen trotz anderslautender Werbung Kreditanfragen. Bleiben Sie bei bekannten Namen wie Check24, Smava, Finanzcheck.
Folgen Sie dieser Schritt-für-Schritt-Anleitung für einen sicheren Kreditvergleich:
Empfohlene Portale (arbeiten mit Konditionsanfragen):
Oder: Direkt bei Online-Banken anfragen (ING, DKB, Comdirect etc.) – auch die nutzen Konditionsanfragen.
Bevor Sie auf „Absenden“ klicken:
Warum das wichtig ist: Selbst wenn versehentlich Kreditanfragen gestellt werden, wertet die Schufa mehrere Anfragen innerhalb von 10–14 Tagen als „eine Kreditsuche“ und nicht als separate Anfragen.
Vorgehen:
Sie haben jetzt mehrere Konditionsangebote. Nehmen Sie sich Zeit:
Was jetzt passiert:
Ergebnis: Ihr Score sinkt minimal (meist 0,5–2 Punkte) durch die eine finale Kreditanfrage. Das ist akzeptabel und unvermeidbar. Aber Sie haben durch kluges Vorgehen 5–10 Punkte Score-Verlust vermieden!
Tag 1: Sie holen 5–8 Konditionsanfragen über Vergleichsportale ein → Score: Unverändert
Tag 3–10: Sie vergleichen die Angebote in Ruhe → Score: Unverändert
Tag 12: Sie unterschreiben bei der besten Bank → Eine Kreditanfrage wird gestellt → Score: –1 Punkt (minimal)
Gesamt-Score-Verlust: Nur 1 Punkt statt 5–10 Punkte bei falscher Vorgehensweise. Perfekt!
Diese Fehlinformationen halten sich hartnäckig – hier die Wahrheit:
Die Wahrheit: Nein! Nur Kreditanfragen können schaden. Konditionsanfragen sind schufaneutral. Und selbst Ihre eigenen Schufa-Selbstauskünfte haben KEINEN Einfluss auf den Score.
Die Wahrheit: Quatsch! Bei Konditionsanfragen können Sie beliebig viele Angebote einholen – 5, 10, 20 oder mehr. Völlig risikolos!
Die Wahrheit: Nein, im Gegenteil! Seriöse Vergleichsportale arbeiten ausschließlich mit Konditionsanfragen. Online-Vergleiche sind der sicherste Weg, um Ihren Score zu schützen.
Die Wahrheit: Doch, die Schufa erfährt davon! Aber: Diese Anfragen sind nur für Sie selbst sichtbar, nicht für andere Banken. Und sie beeinflussen den Score nicht.
Die Wahrheit: Das gilt nur für Kreditanfragen! Bei Konditionsanfragen spielt das Zeitfenster keine Rolle, weil sie sowieso nicht schaden. Aber: Wenn Sie versehentlich Kreditanfragen stellen, hilft das 14-Tage-Fenster tatsächlich.
Die Wahrheit: Konditionsanfragen sieht Ihre Hausbank nicht. Aber Kreditanfragen schon! Deshalb ist es so wichtig, den Unterschied zu kennen.
Wenn Sie gemerkt haben, dass Sie versehentlich mehrere Kreditanfragen statt Konditionsanfragen gestellt haben:
Anzeichen, dass es Kreditanfragen waren:
Holen Sie sich sofort eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft (einmal pro Jahr kostenlos möglich). Dort sehen Sie alle gespeicherten Anfragen.
Stellen Sie keine weiteren Anfragen mehr! Warten Sie mindestens 3–6 Monate, bevor Sie neue Kreditanfragen stellen. Lassen Sie Ihren Score sich erholen.
Wenn Sie wirklich einen Kredit brauchen: Entscheiden Sie sich schnell für eines der vorliegenden Angebote. Weitere Anfragen würden alles nur schlimmer machen.
Nutzen Sie die Wartezeit, um Ihren Score zu verbessern:
Nach 3 Monaten: Score hat sich leicht erholt (+1–2 Punkte)
Nach 6 Monaten: Deutliche Erholung sichtbar (+3–5 Punkte)
Nach 12 Monaten: Alte Anfragen gelöscht, Score weitgehend wiederhergestellt
Nach 18–24 Monaten: Wenn Sie sich gut verhalten haben, ist der Score oft besser als vorher!
So oft Sie wollen! Konditionsanfragen sind unbegrenzt möglich und beeinflussen Ihren Schufa-Score nicht. Sie können heute 10 Anfragen stellen, nächste Woche nochmal 15 und übernächste Woche wieder 20 – völlig egal.
Der einzige Grund, es nicht zu übertreiben: Es kostet Zeit, alle Angebote zu vergleichen. Aber aus Schufa-Sicht gibt es keine Obergrenze.
Nein! Konditionsanfragen sind nur für Sie selbst in Ihrer Schufa-Selbstauskunft sichtbar. Andere Banken sehen diese Anfragen nicht und können daraus keine Rückschlüsse ziehen.
Anders bei Kreditanfragen: Diese sehen alle Banken. Sie wissen dann: „Aha, der Kunde hat schon bei 5 anderen Banken angefragt“ – das wirkt negativ.
Fazit: Mit Konditionsanfragen können Sie diskret vergleichen, ohne dass jemand davon erfährt.
Ja, sowohl Konditionsanfragen als auch Kreditanfragen werden nach 12 Monaten automatisch aus der Schufa gelöscht.
Der Unterschied:
Sie müssen nichts tun – die Löschung erfolgt automatisch.
Sie können es verlangen, aber die Bank muss nicht darauf eingehen – sie entscheidet selbst, welche Anfrage-Art sie nutzt.
Ihr Vorgehen:
Wenn die Bank nicht mitmacht: Gehen Sie zu einer anderen Bank oder nutzen Sie Online-Vergleichsportale – die arbeiten standardmäßig mit Konditionsanfragen.
Tipp: Besonders klassische Filialbanken sind oft stur. Online-Banken und Vergleichsportale sind hier viel kundenfreundlicher!
Der Übergang erfolgt erst, wenn Sie den Kreditvertrag unterschreiben.
Der Ablauf:
Wichtig: Manche Banken machen nach der Unterschrift nochmal eine finale Bonitätsprüfung. Diese wird als Kreditanfrage gespeichert. Das ist normal und unvermeidlich.
Bis zur Unterschrift sind Sie safe! Sie können das Angebot noch ablehnen ohne Konsequenzen für Ihren Score.
Nein, überhaupt nicht! Das ist ja genau der Sinn einer Konditionsanfrage: Unverbindlich Angebote einholen und dann entscheiden.
Sie können:
Die Konditionsanfrage ist komplett folgenlos, egal was Sie danach tun oder nicht tun.
Die Regel ist eigentlich nur für Kreditanfragen relevant, aber kurz erklärt:
Bei Kreditanfragen: Mehrere Anfragen innerhalb von 10–14 Tagen werden von der Schufa als „eine Kreditsuche“ gewertet und schaden weniger als Anfragen über Wochen verteilt.
Bei Konditionsanfragen: Die Regel ist irrelevant, weil Konditionsanfragen sowieso nicht schaden – egal ob alle am selben Tag oder über Monate verteilt.
Aber: Es schadet nie, alle Anfragen (egal welcher Art) in einem kurzen Zeitfenster zu bündeln. So haben Sie schnell alle Angebote vorliegen und können vergleichen.
Empfehlung: Setzen Sie sich ein Zeitfenster von 1–2 Wochen für Ihre Kreditsuche. Das ist praktisch und sicher.
Nutzen Sie nur schufaneutrale Konditionsanfragen – ohne Risiko für Ihren Score
Zu sicheren Kreditvergleichen1. Nur Konditionsanfragen zum Vergleichen: Konditionsanfragen sind schufaneutral und risikolos. Nutzen Sie diese immer für den Kreditvergleich.
2. Kreditanfragen erst bei Unterschrift: Die echte Kreditanfrage kommt erst, wenn Sie den Vertrag unterschreiben. Bis dahin ist alles unverbindlich.
3. Im Kleingedruckten prüfen: Achten Sie auf Begriffe wie „Konditionsanfrage“, „schufaneutral“ oder „ohne Einfluss auf den Score“.
4. Seriöse Anbieter nutzen: Check24, Finanzcheck, Smava und große Online-Banken arbeiten standardmäßig mit Konditionsanfragen.
5. Zeitfenster beachten: Alle Anfragen innerhalb von 10–14 Tagen bündeln – aus Sicherheitsgründen und Praktikabilität.
Schritt 1: Entscheiden Sie, wie viel Kredit Sie brauchen und wofür
Schritt 2: Nutzen Sie Vergleichsportale (Check24, Finanzcheck etc.) und stellen Sie 5–10 Konditionsanfragen
Schritt 3: Vergleichen Sie in Ruhe die Angebote (Effektivzins, Flexibilität, Bewertungen)
Schritt 4: Wählen Sie das beste Angebot und unterschreiben Sie erst dann
Ergebnis: Sie haben den besten Kredit gefunden und Ihren Schufa-Score geschützt. Perfekt!
Der Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage ist klein, aber enorm wichtig. Ein falsches Wort im Formular kann Sie hunderte oder tausende Euro kosten. Mit dem Wissen aus diesem Ratgeber sind Sie bestens gerüstet und können bedenkenlos Kredite vergleichen – ohne Angst vor negativen Folgen für Ihren Schufa-Score. Nutzen Sie dieses Wissen und sparen Sie Geld! Weitere hilfreiche Informationen finden Sie in unseren Ratgebern zum richtigen Kreditvergleich und zur Schufa-Verbesserung.